面對同質(zhì)化挑戰(zhàn),健康保險正在逐漸開辟新賽道。而隨著疫情后健康意識的逐漸增強,商業(yè)健康險市場被認為依然可期。對于消費者而言,配置健康保險有哪些問題需要留意?是否可能存在相關(guān)風險?
健康管理需求增加
近年來,健康保險頻頻迎來政策利好。就在近日,銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》,支持鼓勵銀行保險機構(gòu)加強與政府部門合作,充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的補充作用,提高健康保險服務(wù)水平。
在分析人士看來,隨著疫情后健康意識的逐漸增強,商業(yè)健康險,尤其是中端百萬醫(yī)療險市場可期。根據(jù)《2020中國高凈值人群需求管理白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示,疫情后高凈值人群對健康管理需求大幅增加,其中對醫(yī)療險/疾病險的需求增加最多(81%)。根據(jù)《2021大中城市中產(chǎn)階級人群養(yǎng)老風險藍皮書》調(diào)查結(jié)果顯示,受訪者普遍預(yù)期到健康管理的重要性,表現(xiàn)出較高的憂患意識,但有效行動不足,受訪者中有53.2%未購買任何補充性醫(yī)療保險,僅有7.4%的人購買了重大疾病險。
“預(yù)計隨著居民健康意識的逐漸增強,有效行動將不斷增加,商業(yè)健康險購買量將提升。”光大證券分析師王一峰指出。
盡管受多重因素影響,去年健康保險市場整體增速放緩,但互聯(lián)網(wǎng)健康保險依然領(lǐng)跑。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù),2021年,互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品中,健康保險取代年金保險成為第二大險種,占比為18.9%,同比上升1.1個百分點。從保費規(guī)模來看,健康保險實現(xiàn)規(guī)模保費551億元,同比增長47%。其中,費用報銷型醫(yī)療保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費347.8億元,同比增長51.8%,占互聯(lián)網(wǎng)健康保險總規(guī)模保費的63.1%;重大疾病保險實現(xiàn)規(guī)模保費120.7億元,同比增長38%,占比為21.9%。
“去年重疾險重定義以來,由于重疾產(chǎn)品需求的提前釋放,3月以來銷售較為乏力,同時市場上重疾產(chǎn)品的保障范圍、賠付次數(shù)和賠付比例等都差別不大,同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。”王一峰認為,增加特色服務(wù)將成為重疾險產(chǎn)品提高市場競爭力的有效途徑。
值得留意的是,面對同質(zhì)化挑戰(zhàn),健康保險正在逐漸開辟新賽道。目前,多家保險機構(gòu)正在加快轉(zhuǎn)型步伐,陸續(xù)上線面向“非標體”人群的保險產(chǎn)品,或推出“亞健康人群特供”保險計劃。
消費者避免盲目投保
目前互聯(lián)網(wǎng)健康險中,給付型的消費型重大疾病保險及“百萬醫(yī)療險”等報銷型高保額醫(yī)療保險是較受市場歡迎的主力險種。那么,對于消費者而言,配置健康保險有哪些問題需要留意?
首先,從保險期限來看,短期健康保險的特點是期限短,年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜,但短期健康險也有自身的局限性,比如,消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風險增加,再次購買產(chǎn)品的價格會升高,同時也會面臨產(chǎn)品停售,無法再次購買的情況。因此,消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時,不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格,還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
同時,消費者在選購健康保險產(chǎn)品時應(yīng)認真閱讀產(chǎn)品條款,并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險責任及除外責任、保險期間、保險金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費交納方式、投保年齡與保費高低具有關(guān)聯(lián)性等情況,結(jié)合自身需求和經(jīng)濟能力,做出理性選擇。
一般來說,年度保費支出在家庭年收入的5%-15%之間為宜,避免購買保險產(chǎn)品后,因保險期限未滿急需用錢或長期支付保費能力不足導(dǎo)致退保或保障中斷帶來的損失。具體選擇方面,以重疾險為例,在合理的預(yù)算下,消費者應(yīng)先確保足夠的保障額度,一般建議重疾保障額度30萬元起,50萬元為優(yōu)。然后權(quán)衡時間長短和保障范圍高低的關(guān)系,根據(jù)風險偏好不同進行選擇。
需要留意的是,對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講,其責任遵循損失補償原則,發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠,建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況,不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。此外,消費者要如實完整告知健康狀況,避免因健康狀況告知不準確影響后續(xù)理賠等保險合同效力。
除商業(yè)健康險外,目前,對于中老年群體、帶病或非標群體,惠民保也可以作為保障選擇。“惠民保產(chǎn)品具備定價低、門檻低、性價比高的特征,類似于簡版的百萬醫(yī)療產(chǎn)品。”國盛證券報告指出,通常產(chǎn)品無年齡限制、無職業(yè)限制,無需健康告知,對于既往癥大部分作為除外,大多數(shù)地區(qū)產(chǎn)品價格在100元以內(nèi),同時在醫(yī)保外住院、醫(yī)保內(nèi)住院、門診、特定高額藥品保障及增值服務(wù)方面,各地有所差異。
國盛證券報告認為,個人投保角度而言,標體優(yōu)先建議百萬醫(yī)療,非標體、高齡群體選擇惠民保。百萬醫(yī)療保障較惠民保產(chǎn)品保障更為全面,理賠門檻更低,且長期百萬醫(yī)療含保證續(xù)保條款,目前不少公司推出20年保證續(xù)保產(chǎn)品,長期續(xù)保有保障,更適合大眾群體投保?;菝癖ν侗H巳合拗崎T檻低且保費較低,適合職業(yè)、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬醫(yī)療的人群。
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