近日,多家金融科技平臺(tái)下架互聯(lián)網(wǎng)存款的相關(guān)產(chǎn)品引發(fā)關(guān)注。平臺(tái)主動(dòng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款背后是什么原因推動(dòng)?急踩剎車之后,是否預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)存款的生存發(fā)展空間已被關(guān)閉?
互聯(lián)網(wǎng)存款下架或與監(jiān)管有關(guān)
12月18日,螞蟻集團(tuán)率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。隨后,京東金融、陸金所、騰訊理財(cái)通等多家平臺(tái)也下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
雖然監(jiān)管并沒有公開出臺(tái)監(jiān)管措施要求企業(yè)下架相關(guān)產(chǎn)品,但多位專家分析認(rèn)為,企業(yè)主動(dòng)下架背后應(yīng)與監(jiān)管有關(guān)。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示:“平臺(tái)主動(dòng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款肯定還是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)。”
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授鄭志剛認(rèn)為,可能與最近的輿論環(huán)境和監(jiān)管措施強(qiáng)化的趨勢(shì)有關(guān),包括央行官員的表態(tài)以及平臺(tái)反壟斷等措施。
近日,中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在多個(gè)公開場(chǎng)合指出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在諸多問題,批評(píng)其“無照駕駛”“變相抬高存款利率,擾亂存款利率市場(chǎng)機(jī)制”,更強(qiáng)調(diào)“高風(fēng)險(xiǎn)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款,飲鳩止渴,流動(dòng)性隱患突出”。
因此,鄭志剛表示,在這樣的背景下,企業(yè)可能不得不去調(diào)整他們的戰(zhàn)略方向來適應(yīng)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)他們的相應(yīng)訴求。“這是一個(gè)明智之舉,也是務(wù)實(shí)之舉,需要做一個(gè)這樣的戰(zhàn)略調(diào)整。”
交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平對(duì)此也表示認(rèn)同。“央行作為宏觀的貨幣管理部門,它發(fā)出的聲音,監(jiān)管部門肯定是非常重視的。雖然監(jiān)管部門沒有明確出通告,但不排除有窗口指導(dǎo)。”
這一推測(cè)從企業(yè)方似乎也能得到驗(yàn)證。針對(duì)這次下架,平臺(tái)紛紛表示是“嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求”。
互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)如何規(guī)避?
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款的監(jiān)管似乎也早已開始。今年3月,央行曾發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》,要求銀行按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)存款大多采取靠檔計(jì)息方式吸引投資者。
而對(duì)于央行官員提到的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),曾剛分析,互聯(lián)網(wǎng)存款從不同角度可能都存在一定的不合規(guī)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)。首先,平臺(tái)本身銷售金融產(chǎn)品是否需要資質(zhì),是一個(gè)值得探討的話題。一般情況下,包括公募基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品等的銷售,都是需要持有牌照的。資管新規(guī)中也提出了這個(gè)要求。而在金融機(jī)構(gòu)層面,銀行機(jī)構(gòu)涉及到對(duì)現(xiàn)有存款業(yè)務(wù)監(jiān)管上的一些突破,實(shí)際上存在一定的監(jiān)管套利行為。另一方面,也決定著整個(gè)資金的穩(wěn)定性。如果監(jiān)管對(duì)利率不進(jìn)行一定的適當(dāng)管理,任由金融機(jī)構(gòu)“價(jià)高者得”,對(duì)整個(gè)銀行體系都會(huì)造成嚴(yán)重的影響。一方面拉高了銀行的成本,另一方面因?yàn)榇婵畹姆€(wěn)定性下降,也會(huì)影響銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。從宏觀上看,因?yàn)橘Y金成本上升,會(huì)導(dǎo)致銀行貸款端成本上行,對(duì)當(dāng)下降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本也是不利的。
那么,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)存款存在的這些問題有沒有辦法進(jìn)行規(guī)避?對(duì)此,周昆平表示,風(fēng)險(xiǎn)總是存在的,是沒辦法規(guī)避的?;ヂ?lián)網(wǎng)是帶來一種商業(yè)模式,它不能消滅風(fēng)險(xiǎn)。
鑒于目前央行官員指出的問題,曾剛預(yù)計(jì),未來監(jiān)管層面可能會(huì)有一些相應(yīng)的規(guī)定來提出準(zhǔn)入方面的一個(gè)要求,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可能會(huì)有一個(gè)持牌的合規(guī)性問題。這樣可以將其納入到監(jiān)管框架之內(nèi),縮小監(jiān)管套利的空間,促進(jìn)整個(gè)存款市場(chǎng)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)。
鄭志剛則認(rèn)為,基于新金融有很多和傳統(tǒng)金融不一樣的特點(diǎn),監(jiān)管本身可能同樣需要?jiǎng)?chuàng)新,還是要從傳統(tǒng)金融的那種依賴于外在監(jiān)管的方式,更多強(qiáng)調(diào)平臺(tái)本身的第一責(zé)任人角色,讓平臺(tái)更多地在防范風(fēng)險(xiǎn)中扮演積極的角色。
互聯(lián)網(wǎng)存款是否還有發(fā)展空間?
隨著互聯(lián)網(wǎng)存款新增業(yè)務(wù)的剎車,互聯(lián)網(wǎng)存款的發(fā)展空間是否還存在也因此成疑。
對(duì)此,鄭志剛認(rèn)為,在當(dāng)下的政策背景和社會(huì)輿論環(huán)境下,企業(yè)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品有它的合理性。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,基于高科技產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行仍有很好的合作空間。“合作貸款就是一個(gè)很好的例子。合作貸款也叫助貸,一方面由傳統(tǒng)的銀行來吸儲(chǔ),提供信貸資金,另一方面高科技平臺(tái)利用自身的信息識(shí)別能力和技術(shù),乃至于相關(guān)的黑名單風(fēng)控管理模式,來幫助傳統(tǒng)銀行開發(fā)更多的融資途徑,提高傳統(tǒng)銀行的融資效率。”
鄭志剛強(qiáng)調(diào),在目前階段,對(duì)于前一段存在過度擴(kuò)張行為的規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制的合規(guī)管理,可能是當(dāng)務(wù)之急。但是在這個(gè)問題解決之后,大家還是要坐下來冷靜地去思考,新金融應(yīng)該怎么發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該怎么發(fā)展,傳統(tǒng)銀行應(yīng)該怎么發(fā)展,有哪些合作空間是未來大家可以合作共贏的。
標(biāo)簽: 互聯(lián)網(wǎng)存款
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