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“今天我們所知的銀行可能在2025年前消失。”普華永道在《銀行業(yè)的未來形態(tài)》中這樣預測。這并不是危言聳聽,技術進步挑戰(zhàn)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式,銀行必須適應數(shù)字化時代并做出根本性變革。

今年上半年,為支持疫情防控,多家銀行強化手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道服務,減少客戶不必要的出行,催生出“非接觸銀行”服務的理念和大量需求。國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼接受人民日報采訪時表示,“非接觸銀行”服務關鍵在于銀行數(shù)字化能力。

數(shù)字化轉型的必要性和迫切性已無論證的必要,但具體進程整體上仍處于探索階段。凱捷(Cap Gemini)研究指出,全球90%以上的銀行曾試圖變得更加“數(shù)字友好”。然而在相當多的案例中,銀行數(shù)字化轉型僅是將服務、交易簡單地搬到線上。實際上,銀行數(shù)字化轉型更應該是經(jīng)營活動的整體數(shù)字化,實現(xiàn)端到端、點到點的服務閉環(huán),最終沉淀屬于銀行與用戶共生的數(shù)字資產(chǎn)。

銀行數(shù)字化轉型“真”與“偽”

當前,仍有一系列難題阻礙著銀行數(shù)字化轉型進程。以數(shù)據(jù)質量為例,數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉型的底層支撐,但是,中國銀行機構特別是中小銀行的數(shù)據(jù)治理水平堪憂。去年,在中國銀行業(yè)協(xié)會指導下,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟發(fā)布了《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報告》,這份國內(nèi)首個基于區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理全面調(diào)研的報告顯示,64家區(qū)域性銀行數(shù)據(jù)治理平均得分僅49.7分,其中最高分82.5分,最低分僅19分。

圖表來源:《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報告》

這就導致了銀行的數(shù)據(jù)應用、轉化、運用不夠“硬核”,線下資源不能及時響應線上渠道;數(shù)字化運營仍然停滯在部門功能劃分的模塊化,沒能形成整體效應,線下到線上無法建立完整通路,線下客戶導流效果不佳。

此外,中小銀行還要面對經(jīng)濟波動加劇,業(yè)務增量難度大,大行渠道下沉競爭加劇等一系列挑戰(zhàn),因此,中小銀行希望通過數(shù)字化轉型提高運營質量的心態(tài),更為迫切、焦急。但客觀事實說明,在底層技術基礎薄弱,整體認知不充分,缺乏足夠的金融科技人才儲備,缺乏全流程再造能力的情況下,數(shù)字化轉型可能會變成一個偽命題。

抱團取暖式的中小銀行數(shù)字化轉型

中小銀行比大行面臨更大的數(shù)字化轉型壓力。截至目前,已有4家國有大型商業(yè)銀行及6家全國性股份制商業(yè)銀行、大型城商行先后組建金融科技公司。中國銀行業(yè)協(xié)會今年8月發(fā)布了《中國上市銀行分析報告2020》,報告顯示,2019年上市大中型銀行平均科技人員占比提升至4%以上,平均科技投入占營收的2%。

但對于中小銀行來說,受資本規(guī)模和人力資源等條件約束,無法實現(xiàn)金融科技自主研發(fā),在數(shù)字化轉型的大潮下,可以選擇依靠第三方合作以及銀行之間的聯(lián)合互助,實現(xiàn)技術資源利用效益的最大化。

在中國金融科技50人論壇(CFT50)就一份研究報告開展的調(diào)研中,很多中小銀行負責人都表示,通過聯(lián)盟和平臺合作的形式強化中小銀行金融服務,對于廣大中小銀行提升技術研發(fā)能力、優(yōu)化科技應用融合、打造開放合作生態(tài)以及推動組織機構變革等方面,都具有十分積極的意義。

以中國平安與全國260多家中小銀行聯(lián)合發(fā)起成立的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟為例,聯(lián)盟從一開始就站位戰(zhàn)略高度服務廣大中小銀行,運行三年至今已經(jīng)擴展到可為所有類型的銀行提供服務。與一般金融科技機構聚焦某個業(yè)務環(huán)節(jié)的技術輸出不同,該聯(lián)盟通過打造平臺以及構建生態(tài)圈,致力于不斷幫助會員銀行提升整體金融科技水平和業(yè)務全面創(chuàng)新能力,最終實現(xiàn)競爭力、收入、服務水平的三提升,以及成本和風險的雙下降,從發(fā)展戰(zhàn)略、技術手段、市場開拓、資源聚合等不同層面整體發(fā)力,不僅幫助銀行改革產(chǎn)品和服務模式,而且從組織創(chuàng)新、流程變革和企業(yè)文化變革等全方位推動數(shù)字化,從技術、意識、組織上真正實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型。這種全面賦能的模式,正契合了銀行數(shù)字化轉型需要突破傳統(tǒng)組織框架約束的客觀需要。

有價值的“聯(lián)盟”創(chuàng)造彎道超車機遇

針對銀行數(shù)字化轉型所遇到的瓶頸,有價值的“聯(lián)盟”合作應該堅持從平臺和生態(tài)兩方面賦能。

部分銀行通過中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的平臺引入了智能風控解決方案,該方案集合大數(shù)據(jù)、微表情、客戶畫像、SAT(社交+移動應用+遠程服務)等功能,不僅提升技術端水平,而且打通渠道端資源,幫助中小銀行實現(xiàn)低成本精準營銷,有效激活沉睡客戶,提高風控水平,提升運營效率和智能化程度。目前試點會員銀行的貸款申請流程簡化60%以上,小額貸款時效由過去的幾個小時甚至幾天大幅縮短至3~5分鐘,微表情欺詐識別準確率超過80%,平均開發(fā)成本降低30%以上,幫助客戶銀行更聰明地應對數(shù)字化轉型挑戰(zhàn)。

這說明,在“聯(lián)盟”模式全面賦能下,中小銀行有機會通過數(shù)字化轉型實現(xiàn)彎道超車。

三層面洞見“聯(lián)盟模式”的價值

在成立三年以來的短短時間軸上,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟始終在不同層面上積極探索“聯(lián)盟”模式的真正價值,不斷提升平臺+生態(tài)的賦能能力。

第一個層面是打牢思維認知基礎。不僅提供能夠快速與銀行業(yè)務對接的成熟技術方案,還通過聯(lián)盟社群、定向資訊推送等方式,及時傳播業(yè)內(nèi)前沿資訊,加強線上交流,幫助中小銀行零成本獲得戰(zhàn)略轉型、科技規(guī)劃等方向性問題的診斷和建議,不僅實現(xiàn)金融科技的接入,更形成金融科技戰(zhàn)略思維的接入。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟先后聯(lián)合多個權威機構和部門發(fā)布《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》、《中國直銷銀行藍皮書》、《中國中小銀行供應鏈金融創(chuàng)新發(fā)展報告》、《中國移動銀行用戶研究報告》、《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報告》等多份專業(yè)報告,總字數(shù)已經(jīng)超過30萬字,多份報告以詳實的調(diào)研、嚴謹?shù)臄?shù)據(jù)分析全面剖析行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與瓶頸,并給出前景展望和解決路徑,為銀行數(shù)字化轉型提供科學決策參考。

第二個層面是打造聯(lián)盟超級智囊團。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟成立了戰(zhàn)略管理委員會、移動互聯(lián)委員會、風險控制委員會、小微企業(yè)委員會、金融科技委員會、資產(chǎn)負債管理委員會、特殊資產(chǎn)管理委員會等七大委員會,聚集國內(nèi)外銀行業(yè)頂級外腦智慧,為中小銀行量身定制從戰(zhàn)略方向到架構調(diào)整,再到具體轉型步驟的全流程解決方案,成為“全方位貼身服務的轉型管家”。

2019年,聯(lián)盟與中國中小企業(yè)協(xié)會成立供應鏈金融工作委員會,借助區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等前沿科技,用數(shù)字科技改善企業(yè)信用多層穿透難、中小銀行風控弱、中小企業(yè)融資流程長等問題,將“不敢貸”“不愿貸”變成“及時貸”“聰明貸”。

第三個層面,平臺型生態(tài)級賦能加速數(shù)字化轉型。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟連續(xù)三年聯(lián)合《中國銀行業(yè)》雜志舉行中國數(shù)字銀行論壇,打造數(shù)字銀行領域的權威話語權,聚合國內(nèi)外高端業(yè)界資源,傳播先進理念和領先技術,該論壇面向會員銀行免費開放。此外,會員銀行在聯(lián)盟生態(tài)平臺上還將獲得諸多與國內(nèi)外同行和智庫機構的交流合作機會,如:參加聯(lián)盟組織的“極客訓練營”、和中銀協(xié)、前金院等合作開展中國銀行業(yè)金融科技師(CFT)認證培訓等專題培訓活動。

華南地區(qū)某城商行具有區(qū)域優(yōu)勢,精準化的客戶數(shù)據(jù)價值巨大,但經(jīng)營區(qū)域和品類受限,如何更好地發(fā)揮出數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值,拓展經(jīng)營邊界成為擺在銀行面前的一道難題。該銀行選擇了借助中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟打造的合作平臺主動擁抱金融科技,依托第三方技術賦能者金融壹賬通,積極開拓直銷銀行、機構平臺,最終形成獨有金融服務品牌APP,將傳統(tǒng)依賴網(wǎng)點下沉的社區(qū)金融服務,升級為“線上+線下”全天候、便捷多元的聯(lián)動增值生活多維服務體系,在大行渠道下沉競爭加劇的不利環(huán)境下,快速成長為所在省份資產(chǎn)規(guī)模最大的地方法人機構。

中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟還初步搭建起了會員銀行與監(jiān)管的溝通交流平臺。今年5月,中國銀保監(jiān)會正式就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》面向社會公開征求意見。為幫助監(jiān)管部門傾聽行業(yè)意見,傳遞會員銀行心聲,促進行業(yè)規(guī)范制定,聯(lián)盟協(xié)助中國銀行業(yè)協(xié)會成功舉辦了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》線上征求意見座談會,會上監(jiān)管領導與行業(yè)協(xié)會、銀行代表圍繞《辦法》深入交流,為《辦法》的正式出臺提供了行業(yè)參考意見。

目前,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟已經(jīng)擁有會員超過260家,覆蓋31個省份,會員總資產(chǎn)55萬億元,銀行類會員占比96%,這些數(shù)字仍在持續(xù)增長,這反映出中小銀行數(shù)字化轉型心態(tài)之迫切,也折射出聯(lián)盟平臺型生態(tài)級賦能的效果。

數(shù)字化轉型迫在眉睫,但完全成功者依舊少數(shù),轉型中的要經(jīng)歷路徑探索的陣痛,還在觀望者面臨更艱難的困境,這正凸顯了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟等第三方合作平臺存在的價值和意義。通過構建平臺和生態(tài)圈,加強交流合作,助推中小銀行數(shù)字化轉型破除迷思、實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

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