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5月9日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布通報：2020年3月，中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權的情況下，向第三方提供個人銀行賬戶交易明細，違背為存款人保密的原則，涉嫌違法違規(guī)，將按照相關法律法規(guī)，對中信銀行啟動立案調(diào)查程序，嚴格依法依規(guī)進行查處。

給錢就能“拉銀行流水”嗎?銀行等金融機構中仍存哪些個人信息保護漏洞?應如何堵住?新華社記者對此展開調(diào)查。

記者體驗：“付錢拉銀行流水”有真有假

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前一些網(wǎng)絡平臺個人“銀行流水”信息的售價從600元至5000元不等，查詢時段為1個月至12個月，時段越長價格越高，買家只需要提供查詢對象身份證號碼就能查詢。

QQ名為“楊大”的賣家告訴記者，被販賣的各種個人信息中，“銀行流水”等金融信息最值錢。他表示，做這行的都得在銀行等金融機構里“有人”。

記者查詢中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，銀行“內(nèi)鬼”參與倒賣個人金融信息的情況并不少見：中行無錫分行職工唐某某利用工作便利，將該單位在提供服務過程中獲得的5萬余條公民個人信息，通過電子郵件非法提供給他人;建行余姚城建支行原行長沈某某，將該行受理的貸款客戶財產(chǎn)信息共計127條提供給他人用于招攬業(yè)務。

記者還發(fā)現(xiàn)，由于賣家大多要求“先付款后查詢”，也有不少所謂“偵探公司”借此詐財。

名為“百勝私家偵探公司”的賣家向記者開價600元表示可查某股份制銀行客戶的信息。記者支付部分定金后，賣家表示40分鐘左右會將會發(fā)來相關流水信息。約25分鐘后，記者發(fā)現(xiàn)自己被該賣家“拉黑”。

銀行中仍存?zhèn)€人金融信息保護漏洞

據(jù)了解，2016年以來，有關部門發(fā)現(xiàn)并通報一大批涉及金融等重點行業(yè)信息系統(tǒng)及安全監(jiān)管漏洞，抓獲各行業(yè)內(nèi)部涉嫌違規(guī)人員3000余名。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前銀行等金融機構中仍存一些隱患值得警惕。

——為“拉客戶”“沖業(yè)績”違規(guī)泄露用戶信息成部分銀行“潛規(guī)則”。浙江某農(nóng)村信用社的一線柜員小張告訴記者，銀行內(nèi)部只有一線柜員有權限查詢客戶流水及其他信息，且查詢時需其他員工共同授權，系統(tǒng)會自動留痕。

“但如果行長級別的領導以業(yè)務需要為名要求查詢導出某客戶流水，柜員往往難以拒絕。為‘籠絡大客戶’，而幫其私拉他人流水，這在一些銀行也不是秘密。”小張說。

——銀行內(nèi)控漏洞致用戶信息流進“黑市”。曾在廣州某銀行任職一線柜員的周女士透露，其所在銀行的柜員可以隨意查看客戶半年內(nèi)交易流水，無需授權。

記者還了解到，目前部分銀行對記錄客戶信息的紙質(zhì)資料保護不足，未能及時銷毀或失控流出的現(xiàn)象時有發(fā)生。部分已“上云”的資料，也存在因操作規(guī)范執(zhí)行、監(jiān)督不嚴而導致信息泄露風險大增情況。

浦發(fā)銀行某原電銷中心業(yè)務主管任職期間違規(guī)獲取、儲存大量客戶個人信息致其全部外流入電信詐騙團伙手中。

——部分銀行App涉嫌過度索權致泄露信息風險上升。記者隨機測試了多款銀行App，發(fā)現(xiàn)其中多家存在不同程度“誘導”用戶授權獲取手機信息權限，如不同意其隱私條款則不能繼續(xù)使用。其中中信銀行、中國工商銀行等建議用戶同意讀取撥打電話及通話管理，照片、媒體內(nèi)容及文件，獲取位置信息等信息，否則相關功能將無法使用。且該類授權屬于“一次授權、長期有效”，后期再使用時，系統(tǒng)不再提示授權。

北京師范大學網(wǎng)絡法治國際中心高級研究員臧雷表示，根據(jù)相關國家標準，金融借貸類App可以獲取的最小權限范圍為存儲權限。機構應盡量遵循最小索權原則，盡量不因存儲權限之外的權限影響用戶使用App的關鍵功能。

某銀行風控部門工作人員向記者透露，目前大多數(shù)銀行App都涉及技術外包合作方，盡管在遴選時對合作企業(yè)背景、安全性有一定考量，但合作企業(yè)部分員工泄露信息的風險仍然不小。

“目前不少銀行員工保護用戶信息安全全憑自身職業(yè)操守。”周女士說。

強化保護急需提升“法律+技術”防護力

如何才能堵上銀行等金融機構中的個人信息安全漏洞?中國人民銀行某省級分行工作人員建議，對于問題較為嚴重的銀行應追究其法律責任，不能僅“內(nèi)部處理”了事。

專家表示，當前我國已有部分法律法規(guī)規(guī)范性文件涉及個人金融信息的刑事保護、內(nèi)控制度保護和技術規(guī)范，且相關立法仍在推進中。

2月，央行和全國金融標準化技術委員會發(fā)布了個人金融信息保護技術規(guī)范，對金融業(yè)機構的個人金融信息保護提出了規(guī)范性要求?！秱€人金融信息(數(shù)據(jù))保護試行辦法》也將在征求意見結(jié)束后正式對外發(fā)布。

2019年12月發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法(征求意見稿)》要求金融機構應當建立健全消費者金融信息保護機制。

2017年5月，兩高發(fā)布了關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件的相關司法解釋，非法獲取、出售或者提供財產(chǎn)信息50條以上的屬“侵犯公民個人信息罪”“情節(jié)嚴重”，“處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金”。

北京師范大學法學院數(shù)字經(jīng)濟與法律研究中心主任汪慶華表示，目前的個人信息侵權民事救濟機制仍然著眼于彌補實際損失，難以對故意侵權者在法律上形成有力約束。建議對非法披露他人信息、故意侵害他人信息權利的行為設定最低賠償金額，加大懲罰力度。

上海段和段律師事務所律師劉春泉建議，應督促銀行篩查自身和第三方合作公司在個人金融信息采集、傳輸、維護、留痕的全流程管理中，可能出現(xiàn)的泄露風險點，及時更新防火墻、身份認證系統(tǒng)、數(shù)字簽名等安全監(jiān)控技術，防止因不規(guī)范操作泄露或惡意竊取等內(nèi)部人作案。(蘭天鳴、胡潔菲)