最近,貸款中介龐玲(化名)聽到了一些風聲,有的同行公司放假了,微信上認識的業(yè)務員說要請幾天假,有的公司甚至直接被查了。
(相關資料圖)
“這些年貸款中介野蠻發(fā)展,有的人走了歪路,把貸款中介的名聲都搞壞了。”對于自己所處的行業(yè),龐玲很感慨。
“銀保監(jiān)會出手了!”近日發(fā)布的《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》(下稱《通知》)要求,部署開展為期六個月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專項治理行動。
“經營貸換房貸”被點名 背后隱藏極大風險
隨著各地屢屢降低首套房貸款利息,不少房貸利率“高位入場”的人動起了置換經營貸的心思?!锻ㄖ窂娬{要“加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理,關注經營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形”;“嚴防內外勾結、誘導借款人違規(guī)使用經營用途貸款等問題發(fā)生”。
“經營貸”是一種為了滿足企業(yè)經營活動、支持企業(yè)發(fā)展所發(fā)放的貸款,利率往往在3%-7%之間波動。當“經營貸”利率低于房貸,這筆資金就存在流入樓市的套利空間。
龐玲對于這一操作并不陌生,因為這也是她們最近接到咨詢最多的需求。據她了解,之前房貸利率平均在5%以上的時候,經營貸的利率大概能給到3.8%和4.5%之間。如今根據央行數(shù)據,2022年12月份新發(fā)放個人住房貸款利率全國平均水平為4.26%,很多銀行的“經營貸”利率已經能到達3.5%以下。
“做這種業(yè)務的人,會打著有渠道辦理各種證件、材料的幌子,‘幫’消費者申請經營貸。但實際上就是造一個空殼公司或者偽造流水,本質是向銀行‘騙貸款’?!饼嬃嵴f,這是大家心知肚明的違法行為,正規(guī)的貸款中介肯定不會做。但是愿意“搏一搏”的不在少數(shù),甚至不少房產中介都已經“跨界”以此為主業(yè)了。
“對于中介來說,利潤看起來也是很誘人,聽說有的不法中介通過轉經營貸,一個月開兩單就能掙三、四十萬。”龐玲說,但不管手段再怎么隱蔽,實質上只要查,絕對一查一個準。
“‘經營’本就是一個長周期的事情,在未來幾年里都有很大風險。一旦被查出來了,中介已經拿完錢‘隱身’了,貸款人則會被抽貸,可能要在10天內償還銀行本息,還會影響征信?!彼龔娬{,風險都是在客戶身上。
巨大利差背后隱藏的極大風險,也讓相關部門屢次發(fā)文提示。2022年12月,銀保監(jiān)會便發(fā)布風險提示并強調“經營貸須用于生產經營周轉”;今年2月13日,遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布過《關于提前還貸或轉貸的風險提示》,海南銀保監(jiān)局也發(fā)布了違規(guī)使用經營貸置換房貸風險提示。
“針對一些短期內用新房本以及新企業(yè)注冊就套取經營貸的行為,最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度能夠抑制市場過熱,讓經營貸回歸到它的本質,有助于企業(yè)經營,能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發(fā)展。”中原地產首席分析師張大偉認為。
易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進也認為,當前金融風險管控力度持續(xù)增大,有很強的信號意義,勢必為后續(xù)房地產金融市場的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件。
警惕非法中介“套路貸” “每天被騙的人源源不斷”
如何區(qū)分合法和非法的貸款中介?龐玲認為,一個比較直接的判斷方法是,如果看到征信后知道貸不下來,她們就會不讓客戶來了,免得浪費彼此時間;不法中介則是不管你的征信怎么樣,哪怕沒有固定收入、沒有當?shù)毓e金社保,都說能貸。
《通知》中提到的非法中介行為,包括提供經營貸資質包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務、團伙成員申請貸款等形成資金池。
孟琳(化名)曾在去年誤入了一家不法貸款公司。她對中新財經講述,自己當時剛剛辭職急于找工作,在招聘軟件上搜索銷售相關的崗位?!罢衅笍V告上寫著銷售,打開看基本都是貸款行業(yè)的銷售。標著月入3萬到5萬,底薪甚至都能開到8、9千元。但后來我了解到,正常的貸款中介如果不開單的話,一般只能有2000元左右的底薪?!?/p>
“那是我經歷的最輕松的一場面試,因為根本沒有人想考驗你,填一份基礎信息表就可以。問就是最近需要資金周轉的人很多,銷售人手不夠?!睘榱藸幦⌒湃?,招聘人員還給孟琳展示了公司不知真假的“營業(yè)執(zhí)照”和各種看似合法的手續(xù)。
入職第一天,公司要求每位新人辦了兩張電話卡,說是因為一直打電話容易被封卡,還發(fā)了工作手機。孟琳的工作就是不停地打電話,剛入職時每天要求打150個電話,總時長達到130分鐘。七天的試用期之后,每天要打到300個電話,每周還要邀約上門5個客戶。
電話號碼從何而來?孟琳透露,數(shù)據是公司買來分配的,來源主要是各種網絡平臺投放的貸款廣告,有貸款需求的人會點擊填信息,會有電話和意向貸款金額。
“后來我了解到,這就是專門做‘AB貸’的網銷團伙。公司給的電話也都是被同事和其他同行撥打了幾十次的了,第一天我打了40多個電話,累計的有效通話時間不到15分鐘?!泵狭照f。
AB貸并不是一個新型的手法,但據龐玲和孟琳所言,仍然是目前“套路貸”的主流。因為主要是對身邊的親人朋友“下手”,也被稱為“人情世故貸”。
孟琳的主管曾對她說,來找他們的肯定都是自身資質不能貸的,否則也不用來交這個服務費。而他們的所謂辦法,就是找個俗稱幫他“過個資金”的人,這個人得有正式工作、社保公積金,本質就是用這另一個人的資質去貸款。
“我們的話術就是出了一款新產品,現(xiàn)在不看征信就可以申請幾十萬的額度,不用不計息,隨用隨取。一般人肯定會覺得這就是明顯的騙人,怎么會有人信呢,但實際上對缺錢的人來說很有吸引力,每天被騙來到公司的人源源不斷?!泵狭照f。
“明知道他們都是貸不下來的,還把他們騙來公司簽各種假合同,然后做AB貸;為了騙取他們的信任,還要用變聲器等方式假裝銀行人員打電話?!泵狭照f,自己遇到過為了給孩子治病走投無路,或者生意出了問題急需周轉資金的客戶,“實在受不了騙人的良心折磨,我待了不到一個月就跑了?!?/p>
“但是如果真的做成了,合法中介可能最多收3%-5%的手續(xù)費,黑中介的服務費能達到貸款金額的13%-20%,業(yè)務員能抽到這其中的兩、三成。”孟琳說。
另有一位被“套路貸”騙過的市民對記者介紹,自己總共貸款15萬元,現(xiàn)在算上中介費則總共要還款近20萬元?!耙还策€三年,每個月要還五千多元。”
龐玲說,“我們都很期待,通過治理不法中介,留下真正合規(guī)合法的正規(guī)中介。客戶也不用再擔心上當,貸款中介行業(yè)才能更好發(fā)展壯大?!?記者 左宇坤)
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