(資料圖片)
當(dāng)前,在銀行排隊提前償還個人住房貸款的消費者多了起來。究其原因,一方面是個人將手中的積蓄用于提前償還貸款,另一方面則是因為房貸利率與其他貸款利率存在利差,不少消費者通過其他貸款置換個人房貸,這種做法需要引起重視。
隨著國家對小微企業(yè)支持力度的加大,經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低。為刺激消費,不少商業(yè)銀行消費貸、個人信用貸款利率也持續(xù)走低。這些貸款利率水平大約在3%至4%,與不少此前辦理的住房貸款利率形成利息差,使不少人動了房貸置換的心思。社會上甚至還出現(xiàn)違規(guī)“貸款中介”,他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由,誘導(dǎo)消費者借“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”,再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金,從而謀取高額中介服務(wù)、資金過橋費用。
房貸置換存在多重風(fēng)險,要謹(jǐn)慎參與。
首先,經(jīng)營性貸款是銀行向個體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營實體發(fā)放的經(jīng)營性貸款。按照規(guī)定,經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款,違規(guī)使用將被提前收回貸款。借款人須如實提供貸款申請資料,如偽造經(jīng)營資料獲得貸款,則涉嫌以欺騙手段取得銀行貸款,情節(jié)嚴(yán)重將被依法追究刑事責(zé)任。
其次,通過信用貸置換房貸可能會面臨信用違約。雖然信用貸無需提供抵押物、申辦流程簡單、放款速度快,但信用貸款期限較短,一般為一年期,期滿后需要一次性償還貸款。相比個人房貸數(shù)十年期的時間,信用貸還款壓力較大。一旦信用貸款不能準(zhǔn)時償還,銀行會收取高額罰息,同時產(chǎn)生逾期還款記錄,影響日后個人金融業(yè)務(wù)辦理。
最后,貸款中介為了牟利加收各種費用。借款人在提前結(jié)清按揭貸款、重新申請“信用貸”“經(jīng)營貸”過程中,會被貸款中介誘導(dǎo)或強(qiáng)制借用過橋資金,支付高額的過橋資金費用、中介服務(wù)費用等,實際綜合成本可能超過銀行房貸利率。部分不法中介獲取消費者貸款信息等個人信息后,在消費者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益,甚至在其貸款后騙走貸款,嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益。
因此,消費者要提高風(fēng)險意識,自覺抵制擾亂金融秩序的行為,依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。
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