當(dāng)前,信用卡、小額信貸等個人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場景深度綁定,一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力,但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸,易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險。近年來,時有消費(fèi)者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。此外,一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用,后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營,導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無法享受本已購買的服務(wù),還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此,中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險提示,提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱,防范過度信貸風(fēng)險。
一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù),侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念,誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為,比如,以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù);或是價格公示不透明,不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等;還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險防范意識不強(qiáng),不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等,簽約授權(quán)過程比較隨意,容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。
二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤,一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后,不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實(shí)際情況,過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi),致使消費(fèi)者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險。消費(fèi)者應(yīng)該知道,使用消費(fèi)信貸服務(wù)后,需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi),信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠,折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高,過度信貸易造成過度負(fù)債。
三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域,比如買房、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等,擾亂了金融市場正常秩序。消費(fèi)者違規(guī)將消費(fèi)信貸獲取的資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果,“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。
四是過度收集個人信息,侵害消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時,對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不到位,比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán);未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途;不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。以上過度收集或使用消費(fèi)者個人信息的行為,侵害消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。
針對上述問題,中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險,防范過度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險,提高法律意識,保護(hù)合法權(quán)益。
一、堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀,合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)
根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力,做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù),了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本,在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上,合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用,養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣,樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。
二、從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù),不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域
樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識,不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債,選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險防范意識,不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳,遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。
三、提高保護(hù)個人信息安全意識
在消費(fèi)過程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識。認(rèn)真閱讀合同條款,不隨意簽字授權(quán),注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗(yàn)證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù),避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為,要及時選擇合法途徑維權(quán)。
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