如何談癌不“色變”、防癌于未然?通過健康管理前置應(yīng)對才是治本之道。恰逢11月17日國際肺癌日,呼吁關(guān)注呼吸健康的同時,保險這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具升級也受熱議。當(dāng)前,除了充當(dāng)事后賠付角色外,保險產(chǎn)品向健康管理方向轉(zhuǎn)型,從“病后賠付”到“提前預(yù)防”,如何將健康管理前置已成為影響商業(yè)健康險長期經(jīng)營的重要課題。
業(yè)內(nèi)人士表示,健康管理前置從篩查到醫(yī)、藥、險服務(wù)閉環(huán),提供全生命周期的用戶服務(wù)還有待進一步探索。保險公司應(yīng)從被保人實際需要出發(fā),讓保險前置真正發(fā)揮作用。
健康管理前置需求凸出
根據(jù)《全球癌癥統(tǒng)計報告》,2020年全球肺癌新發(fā)病例約220萬、死亡病例180萬,相當(dāng)于每3分鐘就有10人因肺癌去世。
作為有效的“穩(wěn)定器”,保險公司提供的有關(guān)肺癌的保險包括防癌險、重大疾病保險、高端醫(yī)療保險等產(chǎn)品,可以幫助被保險人在癌癥發(fā)展到中后期時,可以獲得治療的機會。
不過,從理賠后的復(fù)發(fā)追蹤和管理開始,向理賠前的早篩和疾病預(yù)防延伸已成為商業(yè)健康險的新追求、消費者的新需要。
健康管理前置,也被稱為管理式醫(yī)療,可以緩解醫(yī)院、患者及保險公司之間的市場失靈問題。
“對于大眾群體來說,更關(guān)注于事前的預(yù)防,比如能夠盡早地發(fā)現(xiàn)癌癥,甚至篩選癌癥。及早地發(fā)現(xiàn)病癥,對于高危人群進行健康干預(yù),是對癌癥的發(fā)生率最有價值的。”資深精算師徐昱琛表示。
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,人們對于自身健康的關(guān)注也快速增加,大眾對于健康管理的需求也會增加。
加之新冠疫情的催化,國人的健康意識有了全新升級,健康管理受到了前所未有的關(guān)注。銀保監(jiān)會管委會副主任毛宛苑日前指出,保險行業(yè)特別是壽險行業(yè)不僅需要承擔(dān)風(fēng)險保障功能,還需要能夠提供與健康管理、退休養(yǎng)老等相關(guān)的多樣化服務(wù)。
隨著惠民保、百萬醫(yī)療險等商業(yè)健康險的興起,帶病人群在保險用戶池中的占比也在同步上升,由此引發(fā)的人群健康管理、疾病風(fēng)險管控需求。一方面是日趨增長的健康險已病客戶的賠付高企;另一方面是患病人群對保險公司的期待不僅僅是事后賠付,更是治療方案和健康管理的專業(yè)服務(wù)。
多家險企爭相探索
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),現(xiàn)階段,很多保險公司可以向客戶提供基因檢測、定期體檢服務(wù),這些服務(wù)可以幫助消費者防治癌癥,讓消費者獲取保險之外的保障。
泰康在線于2020年11月發(fā)布國內(nèi)保險行業(yè)首個以管理人群疾病風(fēng)險為目標(biāo)的疾病管理體系。
從醫(yī)患溝通、科學(xué)用藥管理等方面助力用戶健康管理和降本控費。
保險從“保健康人”正在向“保人健康”轉(zhuǎn)變。今年以來,多家險企不斷探索健康管理服務(wù)的新模式,將健康管理前置。
9月22日,大都會人壽在日常預(yù)防、早期診斷、醫(yī)療資源、康復(fù)支持和財務(wù)保障等五個方面,協(xié)助被保險人預(yù)防和應(yīng)對重疾威脅,正式升級推出360Health2.0一站式健康解決方案;9月24日,平安健康險相關(guān)負責(zé)人表示,將積極拓展服務(wù)內(nèi)涵,攜手推動癌癥早篩服務(wù);10月31日,前海再保險與金域醫(yī)學(xué)等合作,旨在推進腫瘤早篩與商業(yè)健康險創(chuàng)新融合,打造“癌癥風(fēng)險管理+保險”的模式。
對于多家險企開啟商業(yè)健康險健康管理前置服務(wù),徐昱琛表示,從社會保障來看,這能夠降低醫(yī)保的支出,包括早發(fā)現(xiàn)能夠不支出或者少支出醫(yī)療費用。對保險公司來說,能夠降低保險的賠付,從社會角度看,能更好地管理醫(yī)療,也可以給予一定幫助,來使得大眾能夠更早地發(fā)現(xiàn)或者預(yù)防。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云表示,保險機構(gòu)通過各種激勵計劃,鼓勵參保人鍛煉身體、定期體檢等,可以從根本上預(yù)防疾病和早發(fā)現(xiàn)疾病,從而提高個人健康水平和降低患病醫(yī)療費用。
醫(yī)、藥、險服務(wù)閉環(huán)有待進一步打通
險企逐鹿健康管理領(lǐng)域收獲了一定的影響力。在楊澤云看來,對于人身險公司來說,健康管理目前還是一片藍海。
不過,前景明朗的市場同時也有著一定的挑戰(zhàn)。徐昱琛表示,醫(yī)療資源方面,尤其是專業(yè)的醫(yī)療資源相對來說比較稀缺,專業(yè)門檻、技術(shù)門檻較高。這對于保險公司甚至是大型的保險公司來說都是比較困難的。
“而保險機構(gòu)自建醫(yī)院,有較大的人力、財力困難。即使能自建,從經(jīng)濟角度來說,并非最優(yōu)選擇。而缺少了醫(yī)院一方的合作,則健康管理無論從醫(yī)療角度還是醫(yī)療支出角度,都難以控制。”楊澤云補充說道。
徐昱琛建議,保險公司要持有開放的、跟外部合作的態(tài)度。比如二次診療、多學(xué)科的會診,綠通服務(wù),與市場上已有的第三方服務(wù)機構(gòu)建立良好的合作。業(yè)內(nèi)人士亦表示,健康管理前置應(yīng)全面探索從篩查到醫(yī)、藥、險服務(wù)閉環(huán),將早篩作為切入點,推動產(chǎn)品創(chuàng)新,積極拓展服務(wù)內(nèi)涵是保險公司發(fā)展的方向。
楊澤云認為,醫(yī)保機構(gòu)可以通過各種媒體向參保人員開展健康教育,普及疾病防控知識;或者聘用健康顧問、病案管理人員等,對潛在風(fēng)險較大的參保人員進行跟蹤管理,督導(dǎo)合理的求醫(yī)用藥及健康的生活方式。
此外,深入洞察客戶群體的需求和痛點或?qū)⒊蔀槊罔€。徐昱琛表示,保險公司可以用參與率等指標(biāo)來衡量,為了達到預(yù)防效果,要從被保險人需求出發(fā),服務(wù)內(nèi)容要真正有助于被保險人,包括提供抗癌藥物、及時就診服務(wù)等。
建立健康管理體系已成為保險業(yè)的新趨勢。早在2019年國務(wù)院政府工作報告指出,要實施癌癥防治行動,推進預(yù)防篩查、早診早治和科研攻關(guān),著力緩解民生痛點。9月17日,《保險業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》發(fā)布,爭取用五年左右的時間,初步建立健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系。
徐昱琛表示,作為提供健康險的保險公司,是很好的健康主體,能夠在癌癥的事前預(yù)防和篩查上起到直接作用,包括倡導(dǎo)良好的生活方式,給被保險人體檢篩查的方案,也可以采用經(jīng)濟手段,比如保費降低、續(xù)保給予獎勵等措施,這既提供了解決方案,又提供了經(jīng)濟方面的激勵。
(作者:陳婷婷 胡永新)
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