最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍的最新批復(fù),再次圈定了4倍LPR利率紅線監(jiān)管范圍。1月18日,北京商報記者致電多家小貸公司了解新規(guī)對業(yè)務(wù)的影響,另有一名小貸、典當(dāng)行業(yè)從業(yè)者表示,在4倍LPR利率規(guī)定出臺之后,其所在公司業(yè)務(wù)量減少了很多,適用范圍重新確認(rèn)是行業(yè)重大利好。業(yè)內(nèi)人士進一步分析認(rèn)為,利率利好背后,小貸市場洗牌將加速,弱勢機構(gòu)仍將退出。同時,小貸行業(yè)整體面臨的“融資難”“獲客難”“風(fēng)控難”三難局面,短期內(nèi)也難以得到解決。
新規(guī)明確不受限
小貸公司惜字如金
1月15日,小貸公司等不受4倍LPR限制的消息在業(yè)界流傳開來。同日,北京商報記者自知情人士處獲悉,最高法院近日在回復(fù)廣東高院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題時明確,由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等7類組織,不適用新民間借貸司法解釋。
盡管當(dāng)前這一司法解釋尚未在最高法院官網(wǎng)等公開渠道披露,但也引起了業(yè)內(nèi)的廣泛探討。小貸公司如何看待這一新規(guī)?1月18日,北京商報記者以借款人身份致電了北京地區(qū)十余家小貸公司了解情況,其中多家電話未能撥通。記者注意到,從實際通話情況來看,各小貸公司對于來訪電話顯得格外謹(jǐn)慎,在6家接聽電話的公司中,在反復(fù)確認(rèn)記者身份之后,還有3家表明自己不是小貸公司并直接掛斷了電話。
在問及具體利率時,其中一家只接受房抵貸的公司業(yè)務(wù)人員介紹稱,“貸款利率是十幾個點,具體要根據(jù)房產(chǎn)價值、借款數(shù)額以及周期來決定”。在北京商報記者進一步追問是否有高于4倍LPR的情況出現(xiàn)時,對方僅表示,關(guān)于民間借貸新的司法解釋已經(jīng)明確,小貸公司不受4倍LPR利率限制。
另外一家只接受房抵貸的公司業(yè)務(wù)人員則表明,此前4倍LPR的規(guī)定出爐后,公司調(diào)整了借貸利率,當(dāng)前為15.4%。“我們現(xiàn)在還沒有收到利率不受限的新通知,即便是不受限,目前利率也還是15.4%。”剩余一家接受其他自有資產(chǎn)的公司業(yè)務(wù)人員則表明,公司當(dāng)前借貸利率為11.6%,不會提高也不會降低。
不過,對于小貸公司不受4倍LPR限制這一新變動,上述3家小貸公司諱莫如深,不愿多談并再次詢問北京商報記者是否真實借款。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認(rèn)為,這或與該項司法解釋是最高法院回復(fù)廣東高院有所關(guān)聯(lián),其他地區(qū)是否適用當(dāng)前可能并未有更明確的說法。此外,黃大智指出,對于開展借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)來說,調(diào)整利率并不是一件能倉促決定的事情,尤其對于此前在新規(guī)出臺時下降利率的公司來說,不可能立刻再將利率調(diào)高。“這樣容易對品牌口碑造成負(fù)面影響,導(dǎo)致客戶流失。”
行業(yè)洗牌加劇
弱勢機構(gòu)仍將退出
此前,最高人民法院提出了以一年期貸款市場報價利率的4倍作為民間借貸利率司法保護的最高上限,當(dāng)前即為15.4%,引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于小貸公司等利潤空間的探討。新的司法解釋出爐后,小貸公司還在謹(jǐn)慎“觀望”,下游公司業(yè)務(wù)員則已經(jīng)認(rèn)為這是一項重大利好。
“小貸公司、典當(dāng)行等不受4倍LPR利率限制的消息傳出來之后,行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)員的關(guān)注程度也很高,大家開展業(yè)務(wù)的利潤空間更高了。”江蘇一名業(yè)務(wù)員對北京商報記者表示,其所在公司主要圍繞汽車金融,為小貸公司、典當(dāng)行等提供助貸和管理服務(wù)。
前述業(yè)務(wù)人員告訴北京商報記者,就其所了解的情況來看,其所在地區(qū)部分小貸公司利率當(dāng)前高于4倍LPR利率,“此前對于小貸公司到底受不受限制,也沒有明確說法,有些公司也沒有調(diào)整利率”。不過,該業(yè)務(wù)人員表示,在4倍LPR利率規(guī)定出臺之后,其所在公司業(yè)務(wù)量明顯減少了很多。
“在4倍LPR利率出臺之前,小貸公司的運營就已經(jīng)很艱難了,”前述業(yè)務(wù)員表示,“小貸公司的客戶群大多屬于銀行過濾之后的次級客戶,近年來中小銀行業(yè)務(wù)下沉,小貸公司和銀行重疊的業(yè)務(wù)基本沒有優(yōu)勢,在貸后管理方面差距較大。受疫情影響,客戶群體質(zhì)量整體下滑,公司股東投資回報率低。在15.4%的規(guī)定出臺之后,我們公司很多合作伙伴都已經(jīng)退出市場了。”
在中國小微信貸機構(gòu)業(yè)務(wù)合作集群發(fā)起人、小微信貸專家嵇少峰看來,傳統(tǒng)小額貸款公司、典當(dāng)行等迎來政策利好,利率的彈性恢復(fù)能讓一部分堅持傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的機構(gòu)生存下來。但在利率利好背后,銀行小微信貸市場的下沉、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險均在持續(xù)加大,弱勢機構(gòu)仍將繼續(xù)退出。
小貸公司數(shù)量連續(xù)減少
三難局面待解決
事實上,最高人民法院在修訂民間借貸司法解釋適用范圍時就曾提到,經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu),因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,不適用本規(guī)定。但小貸公司等機構(gòu)的尷尬之處即在于其身份的認(rèn)定,而今,最高人民法院在批復(fù)中明確,小貸公司等七類地方金融組織屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)。
北京商報記者根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)披露的判決結(jié)果梳理發(fā)現(xiàn),15.4%的標(biāo)準(zhǔn)被提出至今,對于小貸公司與個人借款用戶的糾紛,已有多地法院開始采用4倍LPR計算利率,或是在判決中按照最高人民法院要求,厘清借貸關(guān)系是否符合4倍LPR限制要求。
這也意味著,部分地區(qū)此前對于小貸公司“金融機構(gòu)”的身份并不認(rèn)可。嵇少峰認(rèn)為,對小貸公司、典當(dāng)行等地方金融組織而言,身份的認(rèn)定遠比利率水平的調(diào)整更有長遠價值,原來只有銀行等金融機構(gòu)才能享有的政策待遇可能會作用于小貸公司等,其社會地位與公眾認(rèn)知度也會進一步提高,有利于長期的經(jīng)營。
業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報記者,當(dāng)前,各地小貸公司存在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的情況,經(jīng)營不規(guī)范、管理不完善等問題時有發(fā)生。這些問題在小貸公司數(shù)量上也得以體現(xiàn)。央行披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2020年9月末,全國共有小額貸款公司7227家。截至2018年9月末,全國小貸公司數(shù)量為8332家,兩年內(nèi)減少1105家。而據(jù)北京商報記者統(tǒng)計,截至2020年9月末,全國小貸公司數(shù)量已經(jīng)連續(xù)20個季度減少。
“機構(gòu)數(shù)量銳減,與行業(yè)整體發(fā)展情況也密切相關(guān)。”黃大智指出,當(dāng)前,小貸行業(yè)整體面臨“融資難”“獲客難”“風(fēng)控難”的三難局面,其中,“融資難”隨著《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》的出爐有所緩解,但即使是放寬了融資渠道和杠桿,普通民營小貸也很難獲得來自銀行的融資。
黃大智表示,在獲客和風(fēng)控方面,全國小貸公司業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,銀行全面滲透普惠金融領(lǐng)域后,小貸機構(gòu)很難與銀行進行競爭。同時,小貸行業(yè)整體缺乏健全的信用體系,在貸后管理方面缺乏約束力,容易造成壞賬。“在4倍LPR規(guī)定出來前,小貸行業(yè)就已經(jīng)面臨這些問題了,現(xiàn)在明確不受限,也很難在短期內(nèi)解決這些問題。”
嵇少峰認(rèn)為,新司法解釋對七類組織的金融機構(gòu)身份的認(rèn)定,將全面提升地方金融監(jiān)督管理部門的權(quán)威,同時為規(guī)范地方金融市場提供了有力的依據(jù),隨之而來的可能是民間借貸市場供給的全面萎縮,地方金融監(jiān)管部門可通過大力發(fā)展小貸公司等持牌地方金融機構(gòu)來彌補民間借貸市場的空白。
黃大智則指出,對于最高人民法院針對廣東省高院的這一回復(fù),具體也要看其他省是否參照執(zhí)行,而小貸公司等“金融機構(gòu)”身份,還涉及到不良貸款認(rèn)定以及處置、稅收政策等多方面,可能還需要監(jiān)管進一步進行認(rèn)定。“即便是被認(rèn)定為金融機構(gòu),也意味著小貸行業(yè)的監(jiān)管紅線將進一步收緊,過去可能存在的灰色地帶將受到監(jiān)管。在此背景下,本就兩極分化的小貸行業(yè)分化趨勢將進一步擴大,小型機構(gòu)的退出進程將逐步加快。”
北京商報記者 岳品瑜 實習(xí)記者 廖蒙
標(biāo)簽: 小貸公司
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