近日,央行開出史上最大征信罰單的消息將老牌企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鵬元征信推上風(fēng)口浪尖。
中國人民銀行2020年12月30日公示的行政處罰信息顯示,鵬元征信有限公司(下稱“鵬元征信”)因存在未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高級管理人員未及時備案的違法行為,被沒收違法所得1917.55萬元,并處罰款62萬元,合計罰沒1979.55萬元。
據(jù)了解,此次處罰系有史以來征信機(jī)構(gòu)最大罰單。鵬元征信也成為了首個因擅自從事個人征信業(yè)務(wù)而被處罰的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對第一財經(jīng)表示,此次罰單是金融監(jiān)管“開正門、堵偏門”的重要表現(xiàn),結(jié)合2020年12月央行受理樸道征信有限公司(籌)個人征信業(yè)務(wù)申請可以看出,個人征信牌照開閘是“開正門”,而此次鵬元征信受罰則是“堵偏門”。
在蘇筱芮看來,征信機(jī)構(gòu)在個人征信領(lǐng)域首收罰單充分釋放出這樣一種市場信號:在我國,凡是搞金融的必須持牌,征信業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù),征信行業(yè)屬于金融業(yè),因此也必須持牌經(jīng)營,需要經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn),市場機(jī)構(gòu)不得擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動。
在2020年12月25日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上,央行副行長陳雨露答記者問時表示,下一步央行對于征信市場培育和管理主要有三方面考慮,“嚴(yán)監(jiān)管”就是其中之一。陳雨露進(jìn)一步指出,因為征信經(jīng)營的是信息,信息涉及到人民的信息權(quán)益維護(hù)問題。所以,在監(jiān)管上一定要把信息安全和權(quán)益保護(hù)放到首位。根據(jù)《民法典》和《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求,央行將會繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法,將所有為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)的,用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù),全部納入征信監(jiān)管,實行持牌經(jīng)營。對非法從事征信業(yè)務(wù)的行為,依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。央行第二張個人征信許可就是出于這樣一個考慮,個人征信服務(wù)一律持牌經(jīng)營。
鵬元征信旗下多個征信產(chǎn)品惹爭議
公開資料顯示,鵬元征信是中國最早成立的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)之一,其最早建設(shè)的"深圳市個人信用征信系統(tǒng)"從2002年8月開始運行,甚至早于央行征信中心。2005年在深圳注冊成立鵬元征信有限公司,業(yè)務(wù)逐漸覆蓋個人征信和企業(yè)征信等范圍。
2015年1月,央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,允許鵬元征信等8家公司開展第一批個人征信試點業(yè)務(wù)。2017年4月,央行征信管理局局長萬存知公開表示,8家個人征信試點機(jī)構(gòu)無一合格,并指出這8家機(jī)構(gòu)不具備第三方獨立性、數(shù)據(jù)割據(jù)不利于信息共享等問題。2018年1月,個人征信試點以新籌建的百行征信獲全國首張個人征信牌照而告終,鵬元征信等8家公司成為百行征信股東,每家持股8%。
這也就意味著,鵬元征信從始至終未單獨獲得個人征信牌照,不具備直接開展個人征信業(yè)務(wù)的資質(zhì)。
然而,從鵬元征信介紹其征信產(chǎn)品及業(yè)務(wù),如身份認(rèn)證、個人反欺詐服務(wù)、貸前貸中風(fēng)險防控、用戶畫像等不難看出,個人征信業(yè)務(wù)屬于鵬元征信主營業(yè)務(wù)之一。有媒體在2016年報道,其收入構(gòu)成中,個人征信產(chǎn)品占近70%。
其中由鵬元征信2016年推出的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺“天下信用”,被媒體曝光曾提供過貸款、貸超服務(wù)引發(fā)爭議。其不僅在APP設(shè)置“熱門貸款”的入口,為小贏卡貸、嗨錢、招聯(lián)好期貸等貸款產(chǎn)品導(dǎo)流,還曾先后與如期分期、省唄等至少9家現(xiàn)金貸平臺合作。此后,在第三方投訴平臺上,鵬元征信被用戶投訴以風(fēng)險評估報告為名義,與現(xiàn)金貸平臺合作收取砍頭息等相關(guān)投訴多達(dá)數(shù)百起。
此外,鵬元征信曾于2019年8月新推出產(chǎn)品“數(shù)兜兜”,上線一個月后即下架,有媒體指出該產(chǎn)品涉及用戶個人敏感數(shù)據(jù)信息,如手機(jī)號碼核查、個人卡流水交易記錄等,平臺接入的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過審核,數(shù)據(jù)是否屬于非法獲取引發(fā)業(yè)界猜想。
值得注意的是,除了無證開展個人征信業(yè)務(wù),鵬元征信也在從事信用修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)。鵬元征信官網(wǎng)介紹,其入選為可為信用修復(fù)申請人出具信用報告的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),可通過信用修復(fù)培訓(xùn),為一般失信行為主體、嚴(yán)重失信行為主體、特定嚴(yán)重失信行為主體提供服務(wù)。
然而針對市場上提供有償征信修復(fù)現(xiàn)象,央行人士曾在多次公開場合表示,現(xiàn)在社會上有些人提出可以做征信洗白或不良征信記錄鏟單。這些網(wǎng)絡(luò)騙局要通過大力宣傳,讓人民群眾不要輕信。媒體報道,央行征信管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人明確指出,當(dāng)前央行征信系統(tǒng)中并不存在征信修復(fù)這一說法,逾期產(chǎn)生的記錄將從逾期欠款還清當(dāng)月開始算起,在征信報告中保留五年,“建議用戶保護(hù)好個人信息,以防上當(dāng)受騙”。
天眼查信息顯示,鵬元征信大股東為深圳市菁木科技有限公司(下稱“菁木科技”),持股比例53%,此外還包括自然人谷國良,其同時也是鵬元征信法人代表以及菁木科技股東。2018年7月,三胞集團(tuán)旗下上市公司宏圖高科(600122.SH)曾公告稱,擬置入鵬元征信的控股權(quán),預(yù)計不低于51%。但因三胞集團(tuán)陷入債務(wù)危機(jī),次月,宏圖高科再次公告稱終止置入鵬元征信控制權(quán)。
監(jiān)管戴上“緊箍咒”
事實上,在央行征信系統(tǒng)與百行征信外,市場上不乏第三方機(jī)構(gòu)通過對外輸送個人征信產(chǎn)品,提供有償數(shù)據(jù)信息服務(wù)。大量以大數(shù)據(jù)風(fēng)控之名行個人征信之實的第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商,造成了數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)交易的灰色地帶。
西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文分析稱,個人征信市場以前是沒有個人征信牌照的,所以大家擦邊球做做,但現(xiàn)在已經(jīng)在發(fā)放個人征信牌照了,如果誰都能繼續(xù)做個人征信,那么個人征信牌照的價值就不突出了,也無從依托牌照發(fā)放進(jìn)行規(guī)范。
陳文還稱,央行針對鵬元征信開出近2000萬元的罰單背后,反映出監(jiān)管對于金融數(shù)據(jù)治理規(guī)范的決心,現(xiàn)在無照開展個人征信幾乎都是在打數(shù)據(jù)產(chǎn)品的擦邊球,而當(dāng)下數(shù)據(jù)治理的政策導(dǎo)向越來越強(qiáng),對于個人數(shù)據(jù)的獲取、使用以及交易的規(guī)范力度不斷加強(qiáng)。
據(jù)陳雨露在上述國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上介紹,央行對征信市場的信息安全和個人信息保護(hù)監(jiān)管的強(qiáng)度不斷加大。
一方面,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好客戶的個人金融信息保護(hù)工作,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)行為,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)個人信息保護(hù)和法律合規(guī)意識。另一方面,對發(fā)生了信息泄露,甚至違規(guī)倒賣客戶數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)以及相關(guān)責(zé)任人,將依法從嚴(yán)懲處,形成監(jiān)管震懾。
此外,央行還配合有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊以大數(shù)據(jù)公司、大數(shù)據(jù)征信名義非法買賣個人信息的行為,查處以信用信息服務(wù)、企業(yè)征信服務(wù)名義招搖撞騙的行為。
陳雨露表示,下一步,會根據(jù)國家將要頒布的個人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法等新的法律,及時推出《個人金融信息保護(hù)暫行辦法》,以更大的力度來規(guī)范個人信息在金融領(lǐng)域里的依法合規(guī)使用,切實維護(hù)好信息主體的合法權(quán)益。
“2021年將成為個人征信合規(guī)、蓬勃發(fā)展的重要年份,預(yù)計后續(xù)將有更多市場化機(jī)構(gòu)積極參與申請個人征信牌照,恪守信息安全、隱私保護(hù)等監(jiān)管要求,與數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)治理、金融消費者權(quán)益保護(hù)等工作結(jié)合起來,在堅持合規(guī)的基礎(chǔ)上穩(wěn)健前行。”蘇筱芮對記者說道。
標(biāo)簽: 央行
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