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近日全國(guó)首批獲批解散的案例將村鎮(zhèn)銀行這一銀行業(yè)的下沉力量推向聚光燈下。當(dāng)前已有超過(guò)1600家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，在由“數(shù)量”到“質(zhì)量”的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)能力弱對(duì)其發(fā)展形成挑戰(zhàn)。一邊是兩家村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散，另一邊近期村鎮(zhèn)銀行“補(bǔ)血”增資動(dòng)作不斷，這一長(zhǎng)尾力量路向何方引發(fā)關(guān)注。

首現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行解散案例

12月29日，中銀富登村鎮(zhèn)銀行官微消息顯示，2020年12月底，銀保監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局、寧波監(jiān)管局分別發(fā)布公告，鑒于重慶萬(wàn)州中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行，寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同意重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散。因被吸收合并而解散行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，分別由吸收合并后的重慶萬(wàn)州中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行承繼，其主發(fā)起行仍為中國(guó)銀行，不影響存貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。

當(dāng)前，中小銀行被吸收合并漸成趨勢(shì)，但直接宣布解散的卻頗為罕見(jiàn)，這兩家銀行也成為全國(guó)首批獲批解散的村鎮(zhèn)銀行。對(duì)此，中銀富登村鎮(zhèn)銀行回應(yīng)稱，此次吸收合并，是中銀富登村鎮(zhèn)銀行落實(shí)監(jiān)管要求、對(duì)同一設(shè)立地點(diǎn)兩家中銀富登村鎮(zhèn)銀行實(shí)施合并的正常工作安排。通過(guò)吸收合并，能夠?qū)崿F(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，充分整合中銀富登在當(dāng)?shù)氐馁Y源，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力、業(yè)務(wù)規(guī)模和區(qū)域影響力。

“這兩地村鎮(zhèn)銀行通過(guò)兼并重組，有助于理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部管理制度，完善治理，增強(qiáng)銀行資本實(shí)力;合并后的銀行可以壓縮重復(fù)的業(yè)務(wù)部門，集合兩家優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)、人才等，并且合并后也少了此前兩家銀行競(jìng)爭(zhēng)成本;另外，機(jī)構(gòu)減少也有助于降低監(jiān)管方面成本。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華如是說(shuō)。他同時(shí)指出，兩家村鎮(zhèn)銀行合并后，還面臨著如何理順股權(quán)結(jié)構(gòu)和高效處置不良資產(chǎn)，如何有效整合兩家人員與管理，提升銀行整體管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的問(wèn)題。

“補(bǔ)血”動(dòng)作不斷

值得一提的是，就在首現(xiàn)解散案例的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也頻繁獲股東增持，擴(kuò)充資本之路未曾停止。

整合兩地村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，12月28日，重慶銀保監(jiān)局亦同意中國(guó)銀行增持重慶萬(wàn)州中銀富登村鎮(zhèn)銀行3637.91萬(wàn)股，增持后持股比例為66.58%。此外，寧波銀保監(jiān)局還同意中國(guó)銀行、富登金融控股私人有限公司增持寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份，增持后分別占該村鎮(zhèn)銀行定向募股后總股本的74.964%、8.329%;同意寧波太平洋百貨集團(tuán)、寧海縣資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理有限公司投資并持有該行股份，分別占該行此次定向募股后總股本的6.552%、6.224%。同意寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本由5000萬(wàn)元變更至1.45億元。

除了中銀富登村鎮(zhèn)銀行外，北京商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，僅12月28日一日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)就披露了多家村鎮(zhèn)銀行募股增資事宜。例如，黔東南銀保監(jiān)分局公告顯示，同意凱里東南村鎮(zhèn)銀行募集4.54億元股金的定向募股方案;綏化銀保監(jiān)分局公告稱，同意海倫惠豐村鎮(zhèn)銀行配股2000萬(wàn)股的方案，配股后，該行股本總額由5000萬(wàn)元達(dá)到7000萬(wàn)元;齊齊哈爾銀保監(jiān)分局同意拜泉融興村鎮(zhèn)銀行定向募股方案，募股額度2.23億元;大慶銀保監(jiān)分局消息稱，同意杜爾伯特潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行將注冊(cè)資本從5000萬(wàn)元人民幣增加至2.3億元人民幣。

頻繁“補(bǔ)血”的背后，是作為銀行業(yè)中的下沉力量，村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)本地縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，自身規(guī)模相對(duì)較小，服務(wù)客群規(guī)模也小，不良貸款率高于全國(guó)水平，同時(shí)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)也比較高。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2019年末村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為3.7%，對(duì)比來(lái)看，同期全國(guó)銀行業(yè)平均水平為1.86%。

周茂華也表示，村鎮(zhèn)銀行普遍存在股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)與風(fēng)控效率不高，粗放式發(fā)展導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，部分村鎮(zhèn)銀行不良問(wèn)題嚴(yán)重等。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在資本實(shí)力、負(fù)債能力、網(wǎng)點(diǎn)品牌、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力和融資渠道等方面遠(yuǎn)不及大中型銀行，補(bǔ)充資本壓力大，經(jīng)營(yíng)壓力較大。

轉(zhuǎn)型路在何方

事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行具有普惠特征，也是宏觀調(diào)控政策重要傳導(dǎo)渠道，自設(shè)立以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在健全農(nóng)村金融體系、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)和服務(wù)支農(nóng)支小等方面發(fā)揮了積極作用。在2011年前后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立迎來(lái)高峰，并在2013年突破了1000家。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019-2020》，至2019年末，村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量1637家，開(kāi)業(yè)數(shù)量1630家。

為了讓村鎮(zhèn)銀行更加健康發(fā)展，2018年1月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，以提高村鎮(zhèn)銀行規(guī)?；?、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)水平。

此后，2019年9月，常熟農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的全國(guó)首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行——興福村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)。今年8月，中國(guó)銀行控股子公司中銀富登村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)，成為第二家投資管理型村鎮(zhèn)銀行，也是全國(guó)最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)。

展望未來(lái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。于百程表示，近幾年，村鎮(zhèn)銀行一方面面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，另一方面也受到商業(yè)銀行服務(wù)下沉的影響，因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需從“數(shù)量”向“質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。一方面通過(guò)擴(kuò)充資本，增強(qiáng)自身實(shí)力;另一方面，服務(wù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程要更加契合本地需求，發(fā)揮業(yè)務(wù)靈活和扁平管理的優(yōu)勢(shì)。

在周茂華看來(lái)，未來(lái)村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的根本還是在于夯實(shí)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，回歸當(dāng)?shù)匦枨螅ㄟ^(guò)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善內(nèi)部治理，加大不良處置力度，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)控能力等;同時(shí)，重視產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，提高金融服務(wù)有效供給，為消費(fèi)者提供個(gè)性、有競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)。談及未來(lái)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，他進(jìn)一步指出，一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚焦小微、三農(nóng)和制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié);二是打造多層次銀行發(fā)展體系，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)區(qū)域優(yōu)勢(shì)培育自身發(fā)展獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 馬嫡

標(biāo)簽： 村鎮(zhèn)銀行