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飛馳的商業(yè)健康險(xiǎn)是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系、踐行“保險(xiǎn)姓保”的重要載體。12月15日，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合北京工商大學(xué)發(fā)布《北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告(2015-2019)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)，表示北京市健康保險(xiǎn)密度連續(xù)5年保持全國(guó)第一，同時(shí)介紹了這5年來(lái)投保門(mén)檻不斷降低、保障范圍拓寬、技術(shù)應(yīng)用拓展服務(wù)提升消費(fèi)體驗(yàn)、健康管理服務(wù)多元化等趨勢(shì)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《報(bào)告》的發(fā)布為北京保險(xiǎn)業(yè)提升健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平、更好地服務(wù)消費(fèi)者提供了實(shí)證參考;同時(shí)，健康險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域也存在慢病帶病體、老年險(xiǎn)等亟待填補(bǔ)的“短板”，需要監(jiān)管、險(xiǎn)企共同發(fā)力開(kāi)拓市場(chǎng)、構(gòu)建機(jī)制，不斷完善“保險(xiǎn)—健康—醫(yī)療—藥品”的服務(wù)閉環(huán)。

投保門(mén)檻降低保障范圍擴(kuò)展

《報(bào)告》顯示，2015-2019年北京市健康保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展，健康保險(xiǎn)密度連續(xù)5年保持全國(guó)第一，2019年健康保險(xiǎn)密度為1861.65元/人，健康保險(xiǎn)深度為1.13%;經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司由2015年的87家增長(zhǎng)至2019年的112家，健康險(xiǎn)產(chǎn)品5000余個(gè)，涵蓋醫(yī)療、疾病、失能收入損失、護(hù)理以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等五大類(lèi)，逐步滿足了消費(fèi)者多層次的醫(yī)療保障需求。

業(yè)內(nèi)人士表示，在報(bào)告期內(nèi)，健康保險(xiǎn)投保年齡和門(mén)檻不斷放寬、保障范圍不斷擴(kuò)展。

在投保年齡等門(mén)檻的降低方面，據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，報(bào)告年度內(nèi)，健康保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)了從“標(biāo)準(zhǔn)體”向“非標(biāo)準(zhǔn)體”的延伸，覆蓋人群因而更加廣泛。保險(xiǎn)公司不斷提高首次投保年齡上限，2019年市場(chǎng)上最高投保年齡上限甚至達(dá)到了80周歲，續(xù)保最高可放寬至100歲。

另外，患有三高、糖尿病、心腦血管和風(fēng)濕等慢性病的客戶也有可以投保的產(chǎn)品，同時(shí)針對(duì)嬰幼兒、女性及孕產(chǎn)婦、留學(xué)生、低收入低保障人群以及70歲以上老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐年增多，滿足了因年齡和既往病史限制消費(fèi)者的健康保險(xiǎn)需求，大大降低了投保門(mén)檻，讓更多消費(fèi)者享受到健康保障。

而在保障范圍的擴(kuò)展方面，上述負(fù)責(zé)人表示，過(guò)去5年間，針對(duì)細(xì)分人群、帶病人群、特殊病種、特殊用藥的需求，北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)各公司積極開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，不斷擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品可報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)藥范圍和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品等逐步納入保障范圍，保險(xiǎn)責(zé)任逐步擴(kuò)大。將質(zhì)子重離子治療費(fèi)用納入報(bào)銷(xiāo)范圍，以滿足客戶對(duì)部分惡性腫瘤質(zhì)子重離子治療新技術(shù)方面的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)需求。

此外，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)因其相對(duì)保費(fèi)低、不限社保目錄、包含進(jìn)口藥、100%報(bào)銷(xiāo)等特點(diǎn)突破了社保目錄、大病報(bào)銷(xiāo)上限和報(bào)銷(xiāo)比例;重疾險(xiǎn)可多次賠付，2018年數(shù)據(jù)顯示，北京市所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，輕癥、中癥和重癥給付次數(shù)最多可超3次，滿足了人們多樣化的醫(yī)療保障需求。

對(duì)此，多家保險(xiǎn)公司介紹了在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、探索新型醫(yī)療保障體系、擴(kuò)大消費(fèi)者醫(yī)療保障范圍方面的實(shí)踐努力。如陽(yáng)光保險(xiǎn)近日推出陽(yáng)光人壽融和特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)，91種國(guó)內(nèi)特定疾病特定藥品和27種尚未在國(guó)內(nèi)上市的臨床急需進(jìn)口藥品的用藥服務(wù)和藥品費(fèi)用給付，最低可以通過(guò)幾十元的保費(fèi)獲得200萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障;人保健康北分則表示，公司以課題研究的形式與衛(wèi)健委一起分析研究北京市嬰兒出生缺陷，在全國(guó)首家開(kāi)展重大出生缺陷保險(xiǎn)項(xiàng)目……等等。

“隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒和行業(yè)服務(wù)能力的增強(qiáng)，北京各大保險(xiǎn)公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)針對(duì)細(xì)分人群、高齡人群、帶病人群、特殊病種特殊用藥的個(gè)性化產(chǎn)品，投保年齡和投保門(mén)檻不斷放寬，實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象從‘標(biāo)準(zhǔn)體’向‘非標(biāo)準(zhǔn)體’的延伸。”對(duì)此產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)象，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授徐徐表示，醫(yī)療新技術(shù)、新產(chǎn)品、疾病分組且多次賠付也逐步納入保障范圍，健康保險(xiǎn)開(kāi)始從純保障高杠桿產(chǎn)品向具有服務(wù)屬性的整合性產(chǎn)品過(guò)渡。

技術(shù)賦能提升消費(fèi)體驗(yàn)多元化服務(wù)成趨勢(shì)

北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技手段的廣泛應(yīng)用，是北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的另一重要趨勢(shì)。

具體而言，北京保險(xiǎn)業(yè)各公司利用人工智能和大數(shù)據(jù)，拓展線上服務(wù)功能，推進(jìn)在線投保及出單、在線一鍵式理賠、小額案件快賠等，不斷升級(jí)服務(wù)，讓“智能”最大程度替代“人工”，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)服務(wù)與客戶零距離接觸，最快審核時(shí)效從按天計(jì)已提升至按秒計(jì)，小額賠案到賬時(shí)效已從次日、隔日縮短至實(shí)時(shí)。

同時(shí)，有的保險(xiǎn)公司還改變了傳統(tǒng)理賠流程，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)直賠的一站式結(jié)算服務(wù)，理賠服務(wù)實(shí)現(xiàn)前置，將理賠從出院后提前到住院期間，簡(jiǎn)化理賠流程，進(jìn)一步提升理賠服務(wù)時(shí)效，科技賦能提升了消費(fèi)者便捷保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

此外，《報(bào)告》還顯示，多元化健康管理服務(wù)已成趨勢(shì)。

據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，越來(lái)越多的健康保險(xiǎn)公司除為消費(fèi)者提供在線問(wèn)診、免費(fèi)體檢、緊急救援等線上+線下相結(jié)合的多樣化健康險(xiǎn)增值服務(wù)外，還與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)雙向轉(zhuǎn)診、遠(yuǎn)程醫(yī)療、專(zhuān)家會(huì)診。

同時(shí)，各公司還與第三方健康管理機(jī)構(gòu)合作，為消費(fèi)者提供涵蓋疾病預(yù)防、疾病篩查、慢病管理等多元化的健康管理服務(wù)，尤其是將中醫(yī)的“治未病”理念與現(xiàn)代科技支持的健康管理手段相融合，加強(qiáng)健康管理中的事前預(yù)防，逐步實(shí)現(xiàn)“被動(dòng)管理”向“主動(dòng)健康”的轉(zhuǎn)變，打造具有北京特色的“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”健康管理模式。

徐徐評(píng)價(jià)稱，在產(chǎn)品服務(wù)上，各保險(xiǎn)公司借力保險(xiǎn)科技，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，線上投保、理賠、保單保全變更等線上服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)，人工智能客服技術(shù)的應(yīng)用，形成了線上與線下銷(xiāo)售互補(bǔ)，客戶服務(wù)實(shí)時(shí)高效的一體化線上服務(wù)體系正在逐步完成搭建。

“北京客戶切實(shí)體驗(yàn)到了科技賦能帶來(lái)的服務(wù)效率。”徐徐還介紹稱，一系列保單附加服務(wù)也形成了保險(xiǎn)公司差異化競(jìng)爭(zhēng)的模式，比如健康運(yùn)動(dòng)權(quán)益、專(zhuān)屬APP重構(gòu)保險(xiǎn)服務(wù)流程、通過(guò)全天候在線醫(yī)生和健康商城提供健康干預(yù)計(jì)劃和就醫(yī)指導(dǎo)……等等，都大大地提升了客戶粘性。

徐徐認(rèn)為，在參與北京健康管理服務(wù)上，北京地區(qū)保險(xiǎn)公司通過(guò)科技賦能實(shí)現(xiàn)了“被動(dòng)管理”向“主動(dòng)健康”的觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)，以健康險(xiǎn)為載體，將健康管理運(yùn)用于社會(huì)民生領(lǐng)域，在“保險(xiǎn)+科技”“保險(xiǎn)+服務(wù)”的雙生態(tài)戰(zhàn)略指導(dǎo)下，健康保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療業(yè)的有機(jī)結(jié)合開(kāi)始了探索和完善。

下一步填補(bǔ)細(xì)分人群保障空白

健康險(xiǎn)疾馳的背后，實(shí)際上也有許多亟待填補(bǔ)的“缺口”。

據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生介紹，目前業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為健康險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域主要有兩塊“短板”：一方面，是對(duì)于慢病帶病體的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障和健康管理相對(duì)較少，存在較大的價(jià)值，也有較多空白需要填補(bǔ);另一方面，朱俊生表示目前針對(duì)少兒、女性的健康險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域有不少探索，但是對(duì)于老年人的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新相對(duì)較少，尤其是65歲以上的群體發(fā)病率較高，險(xiǎn)企從風(fēng)控與定價(jià)的角度，對(duì)這一市場(chǎng)探索不夠。

而從行業(yè)角度來(lái)講，朱俊生也指出，目前商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的一大困難是數(shù)據(jù)。“因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的定價(jià)需要數(shù)據(jù)的支持，而數(shù)據(jù)更多儲(chǔ)存于醫(yī)保系統(tǒng)和醫(yī)院系統(tǒng)中，所以如何進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接、數(shù)據(jù)的交互會(huì)很重要。”朱俊生表示，接下來(lái)特別期待監(jiān)管形成合力，建立相關(guān)機(jī)制，為商業(yè)健康險(xiǎn)打造數(shù)據(jù)精算的基礎(chǔ)。

此外，朱俊生還建議，在健康險(xiǎn)對(duì)基本醫(yī)保參與的深度方面，監(jiān)管或可加大力度;而對(duì)于險(xiǎn)企，朱俊生則提出，健康險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與風(fēng)控的能力要求非常高，險(xiǎn)企在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要在這些方面提升能力，避免陷入價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的局面。

實(shí)際上，北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人王丹也表示，下一步，監(jiān)管部門(mén)將按照國(guó)家加快發(fā)展健康保險(xiǎn)的部署，著重引導(dǎo)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在填補(bǔ)細(xì)分人群保障空白，成為民生保障補(bǔ)位者等方面持續(xù)發(fā)力。

王丹認(rèn)為，一方面，行業(yè)需要轉(zhuǎn)變當(dāng)前過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人，承保人群年輕化健康化的產(chǎn)品策略，更多通過(guò)擴(kuò)大承保范圍、加強(qiáng)續(xù)保管理、運(yùn)用費(fèi)率機(jī)制，破除逆選擇困境，既要解決健康保險(xiǎn)“買(mǎi)不起”的問(wèn)題，也要解決“買(mǎi)不到”問(wèn)題，通過(guò)保險(xiǎn)互助共濟(jì)機(jī)制，切實(shí)減輕人民群眾的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

另一方面，王丹稱，作為醫(yī)療保障體系不可或缺的部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)厘清與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的靈活性，填補(bǔ)基本醫(yī)?；蛏鐣?huì)救助未覆蓋的特殊性或階段性保障需求，尤其要在老年保險(xiǎn)、大病保醫(yī)保目錄外費(fèi)用保障方面創(chuàng)新突破。

北京商報(bào)記者陳婷婷周菡怡

標(biāo)簽： 技術(shù)賦能