12月14日,銀保監(jiān)會正式發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)并將于2021年2月1日起施行。
2019年,我國互聯(lián)網保險保費將近2700億元,同比增長42.8%,高于12.2%的保險全行業(yè)原保險保費增速。業(yè)界人士認為,《辦法》將對行業(yè)產生重大影響,持牌經營原則被強化,同時,對保險營銷宣傳行為的規(guī)范也將更好保護消費者權益,促進行業(yè)實現(xiàn)更加健康的發(fā)展。
強調非持牌機構“五不得”
此次發(fā)布的《辦法》明確了非保險機構的行為邊界,非保險機構不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務,包括但不限于五類行為,一是提供保險產品咨詢服務;二是比較保險產品、保費試算、報價比價;三是為投保人設計投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費。
“這對于實質依靠保險賺取傭金或服務費的自媒體有較大影響,他們自己申請全國性中介牌照很難,只能依附現(xiàn)有牌照公司,但現(xiàn)有牌照公司將面臨更清晰和嚴格的監(jiān)管壓力。”一家人身險公司互聯(lián)網業(yè)務總監(jiān)對《證券日報》記者分析道。同時,他指出,《辦法》對沒有保險代理業(yè)務許可的科技公司影響巨大,以往,由于部分科技公司不持有保險牌照,監(jiān)管部門無法行使管轄權,導致不正當競爭和風險,如今,這些公司在線開展保險業(yè)務的非合規(guī)行為都受到了限制,對持牌機構將形成利好。
那么,非保險機構要從事互聯(lián)網保險業(yè)務的出路在哪里?新一站保險網董事長助理李陽對記者分析道,一種方式是申請保險中介牌照,但必須是全國性牌照,因為《辦法》規(guī)定“保險專業(yè)中介機構應是全國性機構”,地方性保險中介牌照對經營互聯(lián)網保險業(yè)務沒有價值,目前來看,直接申請保險機構牌照難度較大;二是與持牌保險機構展開合作,但是和以前消費者可以在第三方平臺直接完成保險購買不同,消費者的投保頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺。“這將改變保險售后混亂等問題,讓消費者明白自己買的是哪家機構的保險,遇到問題該找誰。”李陽表示。當然,這和以前那種“一鍵購買”相比,消費者購買體驗可能稍顯復雜,需要第三方平臺和保險機構構建好系統(tǒng),需要保險公司設計出真正的好產品。
值得注意的是,目前,不少大型互聯(lián)網平臺已經取得了保險中介牌照,包括百度、攜程、水滴互助、輕松籌、抖音等都持有保險中介牌照。但銀保監(jiān)會也指出,在實踐中,仍然存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯(lián)網保險業(yè)務的情況。例如,近期北京銀保監(jiān)局在消費者提示中指出,一些科技公司、咨詢公司、文化傳媒公司等業(yè)外機構在未取得保險中介從業(yè)資格的情況下,擅自開設短視頻直播平臺賬號進行直播營銷。
朋友圈抖音營銷不可隨意
現(xiàn)實中,直播、短視頻宣傳保險存在哪些亂象?北京銀保監(jiān)局指出,有些花式宣傳令真相撲朔迷離,比如,在直播中宣傳保險產品即將停售或限時銷售,使用“秒殺”“全國瘋搶”等用語誘導消費者進行沖動消費。一些主播甚至故意曲解政策或產品條款,如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等,給消費者理賠埋下隱患。
銀保監(jiān)會相關負責人在答記者問時指出,當前保險機構從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網保險營銷宣傳,為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復工復產,《辦法》規(guī)定,保險機構從業(yè)人員經所屬機構授權后,可以開展互聯(lián)網保險營銷宣傳。但是,互聯(lián)網保險宣傳不可隨意,例如,《辦法》對從業(yè)人員開展互聯(lián)網保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定:從業(yè)人員不僅應在保險機構授權范圍內開展互聯(lián)網保險營銷宣傳,而且其發(fā)布的內容應由所屬保險機構統(tǒng)一制作,并在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
業(yè)內人士認為,這些規(guī)定將避免部分保險營銷隨意、夸張甚至虛假營銷等問題,更好保護消費者權益。
促進互聯(lián)網保險創(chuàng)新
近年來,我國互聯(lián)網保險市場取得了較快發(fā)展。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計,2019年,我國互聯(lián)網保險保費將近2700億元,同比增長42.8%。其中,互聯(lián)網財產保險保費收入838.62億元,同比增長20.60%,高出財產保險市場同期增長率近10個百分點?;ヂ?lián)網人身保險全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元,同比增長55.7%。
隨著上述《辦法》的出臺,業(yè)內人士認為,互聯(lián)網保險的發(fā)展將實現(xiàn)更穩(wěn)健的發(fā)展。信美人壽相互保險社董事長楊帆對《證券日報》記者表示,《辦法》將對整個保險行業(yè)數(shù)字化改革升級起到巨大的推動作用,保險機構將從企業(yè)基因、組織形態(tài)、技術架構、運營方式、交互路徑以及產品形態(tài)六大方面做出改變。
同時,《辦法》出臺后,保險公司、中介機構也需要重新思考如何更好地利用網絡化、數(shù)據(jù)化、智能化的技術來為客戶提供更加便利的服務,包括產品設計更加普惠、條款更加清晰易懂等。以往的互聯(lián)網保險業(yè)務主要圍繞大流量來創(chuàng)新,未來將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局,更加突顯用戶價值,逐步走向與用戶共同設計開發(fā)產品,即保險公司借助互聯(lián)網等科技手段,聯(lián)合互聯(lián)網平臺、醫(yī)療管理機構等共同搭建持續(xù)為特定細分用戶創(chuàng)造價值的生態(tài)體系,并實現(xiàn)整體共贏。《辦法》有利于促進保險機構的產品和服務更加透明、誠信,并推動保險機構、互聯(lián)網平臺以及消費者之間形成理念、認知與價值共識。
水滴保險經紀公司合規(guī)負責人胡瑩對《證券日報》記者表示,《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門防范化解風險,保護消費者權益,推動行業(yè)高質量發(fā)展的決心,為保險機構今后的規(guī)范展業(yè)指明了方向,將引導保險機構不斷改進和升級,為消費者提供更好的保險產品和服務,實現(xiàn)行業(yè)的高質量發(fā)展。
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