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“激動(dòng)的心，顫抖的手，瞅瞅中簽的運(yùn)氣我有沒有?”近兩日，談及蘇州市民最關(guān)注的大事，非數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包一事莫屬。2000萬元10萬個(gè)紅包發(fā)放、1000人可嘗鮮雙離線支付、創(chuàng)新試水“錢包推送”線上支付，購物節(jié)狂歡的背后，幕后逐一實(shí)現(xiàn)的系列技術(shù)突破，也成為業(yè)內(nèi)的熱議點(diǎn)。在分析人士看來，蘇州地區(qū)此次數(shù)字人民幣試點(diǎn)在技術(shù)突破和參與熱情等多方面可圈可點(diǎn)。后續(xù)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)將進(jìn)一步擴(kuò)寬城市、銀行范圍以及豐富應(yīng)用場(chǎng)景，尤其是在跨境支付、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用值得期待。

“雙離線”解傳統(tǒng)支付痛點(diǎn)

隨著“雙12蘇州購物節(jié)”大幕拉開，數(shù)字人民幣再一次引爆了全網(wǎng)。作為繼深圳之后第二個(gè)面向公眾開放數(shù)字人民幣試點(diǎn)的城市，此次蘇州試點(diǎn)，無論是在紅包數(shù)量、技術(shù)突破還是場(chǎng)景擴(kuò)圍上，都有明顯進(jìn)階。

試點(diǎn)中，蘇州面向所有符合條件的蘇州市民共發(fā)放了總計(jì)2000萬元的數(shù)字人民幣紅包，每個(gè)紅包200元，紅包數(shù)量共計(jì)10萬個(gè)。與此前深圳不一樣的是，蘇州數(shù)字人民幣試點(diǎn)首次面向少數(shù)中簽者開放了雙離線支付體驗(yàn)，成為了業(yè)內(nèi)的熱議點(diǎn)。

北京商報(bào)記者了解到，此次試點(diǎn)的10萬名中簽者中，有1000名以內(nèi)的少數(shù)中簽者可嘗鮮雙離線支付，即在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶交易或者轉(zhuǎn)款時(shí)，不連接后臺(tái)系統(tǒng)，而是通過在錢包中驗(yàn)證用戶身份、確認(rèn)交易信息并進(jìn)行支付的方式完成交易。

以一名中簽者的操作為例，其將手機(jī)關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)或者切換為飛行模式后，打開數(shù)字人民幣錢包上滑付款，選擇碰一碰的支付方式;與此同時(shí)，商戶也可在同樣操作下，點(diǎn)擊下滑收款，選擇碰一碰的方式。雙方手機(jī)輕碰一下，即可完成收款。不過，這一操作對(duì)中簽者手機(jī)設(shè)備也有要求，目前，中簽者需使用指定型號(hào)手機(jī)終端，并安裝具備離線支付功能的App才可完成。

別看“碰一碰”簡(jiǎn)單，背后要達(dá)到的技術(shù)要求可不小。一手機(jī)廠商技術(shù)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，雙離線支付是全球范圍內(nèi)一項(xiàng)較大的技術(shù)突破，利用了手機(jī)里面的安全芯片和新興的區(qū)塊鏈技術(shù)，做到了安全快捷的離線支付，也突破了網(wǎng)絡(luò)等客觀限制條件，可極大地方便用戶支付和豐富支付場(chǎng)景，例如在飛機(jī)、大海、沙漠等無網(wǎng)絡(luò)條件下也可以隨時(shí)隨地支付。該人士進(jìn)一步向北京商報(bào)記者解釋道，“目前小規(guī)模試點(diǎn)，主要還是因?yàn)檫@個(gè)技術(shù)比較超前，需不斷地完善與突破以及反復(fù)驗(yàn)證，兼顧資金、交易安全及便捷用戶體驗(yàn)，保障人民群眾財(cái)產(chǎn)不受損失”。

由此來看，雙離線支付一旦推出，有望解決傳統(tǒng)電子支付難以破解的多個(gè)痛點(diǎn)。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)同樣指出，雙離線支付，一是可以應(yīng)對(duì)復(fù)雜信號(hào)環(huán)境，此外也可以提升大并發(fā)的線下支付的速度。例如在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或者地鐵、復(fù)雜樓宇中，很多時(shí)候在線支付無法調(diào)起，影響用戶體驗(yàn)，此外，雙離線支付也可以降低對(duì)于核心系統(tǒng)的負(fù)荷，進(jìn)行批量清算。

“10萬人中選1000人體驗(yàn)，還是比較慎重的。”孫揚(yáng)認(rèn)為，盡管在線的風(fēng)控技術(shù)已經(jīng)成熟，但離線的風(fēng)控還有待摸索，所以剛開始不易擴(kuò)大規(guī)模。目前，雙離線支付在任何識(shí)別惡意盜刷方面，仍面臨多個(gè)挑戰(zhàn)，后續(xù)或可通過手機(jī)端的邊緣離線計(jì)算風(fēng)控來進(jìn)行約束，但這需要手機(jī)廠商的配合，以及構(gòu)建安全可靠的雙向終端驗(yàn)證機(jī)制，確保數(shù)字人民幣在線下的安全消費(fèi)。

“小范圍試點(diǎn)一方面為了控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成本，另一方面也適合突發(fā)事件的處理。”上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用研究中心主任劉峰同樣稱，雙離線支付更適合在網(wǎng)絡(luò)條件不好或者金融基礎(chǔ)設(shè)施較弱的區(qū)域，如對(duì)西北偏遠(yuǎn)地區(qū)或是一個(gè)較好的應(yīng)用區(qū)域。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮則進(jìn)一步指出，關(guān)于雙離線支付，最重要的是要關(guān)注安全防護(hù)網(wǎng)。第一是額度，與風(fēng)控相關(guān);第二是追繳，與體驗(yàn)相關(guān)。“實(shí)際上這是一個(gè)典型金融科技的模型，需要金融層面與技術(shù)層面的高度配合，既依賴于技術(shù)的安全高效，也需要傳統(tǒng)金融的風(fēng)控授信手段，共同為構(gòu)建雙離線支付的可信機(jī)制保駕護(hù)航。”蘇筱芮說道。

“錢包推送”破除平臺(tái)壟斷

除了雙離線支付外，此次蘇州試點(diǎn)也在線上支付場(chǎng)景取得了進(jìn)一步突破，其中，“錢包推送”功能被業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)為是本次測(cè)試另一個(gè)非常有趣的創(chuàng)新。

此次數(shù)字人民幣試點(diǎn)中，京東數(shù)科成為首個(gè)與六大行均開展合作并接入數(shù)字人民幣電商平臺(tái)消費(fèi)試點(diǎn)場(chǎng)景的科技公司，包括工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲(chǔ)銀行均可使用京東App。

從具體操作來看，區(qū)別于以往通過電商平臺(tái)開通不同的支付方式，本次線上支付試點(diǎn)場(chǎng)景中，消費(fèi)者需要在數(shù)字人民幣App向商戶主動(dòng)推送數(shù)字錢包“子錢包”，才可使用數(shù)字人民幣支付。此外，當(dāng)支付金額超出200元后，需要用戶向數(shù)字錢包充錢后，才可完成支付。

“本次蘇州試點(diǎn)，數(shù)字人民幣聯(lián)合京東等線上消費(fèi)場(chǎng)景，首次推出‘子錢包’功能服務(wù)。”一位接近商業(yè)銀行的人士告訴北京商報(bào)記者，使用子錢包付款具有三大特點(diǎn)：一是方便快捷，由數(shù)字人民幣App向商戶推送子錢包，即推即用，即時(shí)支持在商戶內(nèi)使用數(shù)字人民幣付款;二是安全保障，可在數(shù)字人民幣App中實(shí)時(shí)調(diào)整子錢包的付款限額和關(guān)閉子錢包，加強(qiáng)用戶對(duì)子錢包的安全管理;三是隱私保護(hù)，即商戶無法獲得用戶個(gè)人敏感信息，保障用戶隱私無泄漏。

此外，北京商報(bào)記者從京東數(shù)科方面了解到，通過主動(dòng)推送的方式，用戶不用記自己的卡號(hào)，只要點(diǎn)一下按鈕，輸入密碼和驗(yàn)證碼就可以完成支付，未來，京東數(shù)科也會(huì)進(jìn)一步和央行、運(yùn)營機(jī)構(gòu)一起探索創(chuàng)新方法，滿足用戶需求。

此次數(shù)字錢包推送也獲得了體驗(yàn)者的好評(píng)。一位中簽者向北京商報(bào)記者介紹道，“打開數(shù)字人民幣，右上角有個(gè)子錢包推送，綁定京東后就可以消費(fèi)了，只要是自營的都可以用數(shù)字人民幣付款，整體操作很簡(jiǎn)單流暢”。

“錢包推送功能可以破除平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的壟斷，用戶只要同意推送數(shù)字人民幣錢包，那么平臺(tái)就是要支持的，不能只是使用平臺(tái)推薦的支付方式。”孫揚(yáng)向北京商報(bào)記者說道，數(shù)字人民幣賬戶始終是在央行系統(tǒng)里面，推送子錢包，其中會(huì)涉及到推送信息的安全加密事宜，還有測(cè)試平臺(tái)方數(shù)字人民幣賬戶和央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接結(jié)算的事宜。由數(shù)字人民幣App向京東推送子錢包，既保護(hù)了消費(fèi)者在線上平臺(tái)交易的的客戶隱私，同時(shí)也有利于央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)和場(chǎng)景運(yùn)營方對(duì)接的完善。

試點(diǎn)或擴(kuò)至跨境支付、供應(yīng)鏈金融等

當(dāng)前，蘇州數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)仍在進(jìn)行中，無論是首次引入線上消費(fèi)場(chǎng)景，還是開展雙離線支付體驗(yàn)測(cè)試，多個(gè)技術(shù)突破及豐富場(chǎng)景，均將市民、機(jī)構(gòu)、商戶等多方的參與熱情又推至新一輪高潮。

多位人士指出，后續(xù)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)將擴(kuò)寬城市、銀行范圍并進(jìn)一步豐富應(yīng)用場(chǎng)景，尤其是在跨境支付、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用值得期待。

劉峰指出，目前從深圳和蘇州的測(cè)試來看，關(guān)于數(shù)字人民幣的基本功能、創(chuàng)新支付功能等相關(guān)場(chǎng)景測(cè)試已基本完成。下一步應(yīng)該會(huì)提升測(cè)試量，如測(cè)試更大的業(yè)務(wù)壓力場(chǎng)景，瞄準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)來提升安全性。另外，從測(cè)試領(lǐng)域來看，可能會(huì)突破現(xiàn)有的零售端場(chǎng)景，不乏從部分行業(yè)的供應(yīng)鏈進(jìn)行全程測(cè)試。

“現(xiàn)有的線上支付、線下消費(fèi)場(chǎng)景還會(huì)深入的測(cè)試下去。”孫揚(yáng)進(jìn)一步指出，預(yù)計(jì)數(shù)字人民幣會(huì)在幾個(gè)跨境的區(qū)域嘗試跨境數(shù)字人民幣消費(fèi)和結(jié)算，也有可能會(huì)進(jìn)入到供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，用于核心平臺(tái)企業(yè)和供應(yīng)商、分銷商的結(jié)算。還會(huì)有可能進(jìn)入數(shù)字政務(wù)繳費(fèi)、資本市場(chǎng)投資等領(lǐng)域。

蘇筱芮則認(rèn)為，預(yù)測(cè)后續(xù)將在線上使用場(chǎng)景得到更大突破，從此前央行數(shù)研所的合作名單中推斷，未來數(shù)字人民幣會(huì)逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場(chǎng)景。

北京商報(bào)記者從多方了解到，后續(xù)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市仍將進(jìn)一步擴(kuò)圍，另在機(jī)構(gòu)參與上，無論是螞蟻、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是華為、OPPO、VIVO等手機(jī)廠商，或是美團(tuán)、滴滴等場(chǎng)景推廣方，多個(gè)參與方有望開啟新一輪角逐賽。

對(duì)于參與機(jī)構(gòu)，蘇筱芮建議，機(jī)構(gòu)可與央行數(shù)研所開展充分合作，充分發(fā)揮自身的科技與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字人民幣的普及保駕護(hù)航。

孫揚(yáng)則建議，參與機(jī)構(gòu)一是要保護(hù)好客戶的隱私，二是要思考數(shù)字人民幣時(shí)代，自己的差異化服務(wù)能力，三是應(yīng)積極配合監(jiān)管，參與各種場(chǎng)景的測(cè)試，結(jié)合本生態(tài)場(chǎng)景積極提出改進(jìn)建議，為未來的數(shù)字人民幣建設(shè)做貢獻(xiàn)。

北京商報(bào)記者岳品瑜劉四紅

標(biāo)簽： 數(shù)字人民幣紅包