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保險和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的產(chǎn)品，成為越來越多人的考慮項，尤其中高凈值人群對其認可度更是在上升。

不過，消費者在購買這類產(chǎn)品時，不能因為片面關注可以入住高端養(yǎng)老社區(qū)的利好，而忽視合同條款，使養(yǎng)老成“坑老”。

200萬元應繳保額入住門檻

伴隨養(yǎng)老需求的提升，購買商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)成為許多消費者養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分，目前市面上銷售的養(yǎng)老產(chǎn)品種類繁多，常見的有年金保險、分紅保險和萬能壽險，也有保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的形式。

實際上，此類產(chǎn)品通常要求投保人購買特定保險產(chǎn)品并達到一定的應繳保費額度，很多保險公司將這一門檻設定在200萬元，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。消費者沙某選購養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，就是因為片面關注可以入住高端養(yǎng)老社區(qū)的利好，沒有注意其保險產(chǎn)品的合同條款，致使原有的養(yǎng)老金損失。

日前，北京銀保監(jiān)局公布的一則案例便是如此。保險消費者沙某多年前因朋友介紹某保險公司的養(yǎng)老保險購買后即可入住該保險公司在B地建立的高端養(yǎng)老社區(qū)，于是購買該公司一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

近期，由于沙某馬上到達入住的約定年齡，致電保險公司咨詢相關事宜，發(fā)現(xiàn)原計劃在B地建立的養(yǎng)老社區(qū)工程已經(jīng)擱淺，高端養(yǎng)老社區(qū)無法入住，遂向該保險公司投訴。

保險公司經(jīng)核查得知，此款養(yǎng)老保險需要投保人應繳保費額度達到200萬元，方能獲得入住資格，沙某沒有達到此條件，即使B地養(yǎng)老院成功建立，沙某也不能入住。但是，保險公司考慮到沙某購買保險的主要目的是入住養(yǎng)老社區(qū)，積極與沙某協(xié)商進行退保，最終達成一致。

對此，北京銀保監(jiān)局提示，建議消費者在養(yǎng)老保險過程中要做到明需求、挑產(chǎn)品、看條款。

具體而言，每個人的養(yǎng)老需求都不同，建議消費者一方面要計算資金需求，根據(jù)退休后的資金需求，減去退休后可獲得的收入，再乘以需要商業(yè)養(yǎng)老保險填補的比例，即可得到自己所需要的保額。另一方面要明確養(yǎng)老方式，選擇居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老，以及自身或長輩對養(yǎng)老院養(yǎng)老的價格環(huán)境等方面的要求。

在挑產(chǎn)品上，消費者首先要確定養(yǎng)老保險產(chǎn)品是偏向保障型還是理財型，要確定養(yǎng)老金領取方式是一次性領取還是分期領取;再次要確定養(yǎng)老金領取年限，在領取時間上是終身領取還是保證領取;最后如果承諾可以入住養(yǎng)老社區(qū)，要確定特定養(yǎng)老社區(qū)的建設及后續(xù)繳費情況。根據(jù)以上四個方面，消費者可結(jié)合養(yǎng)老需求和經(jīng)濟狀況挑選到適合的保險產(chǎn)品。

在看條款上，由于銷售人員講解內(nèi)容、宣傳資料反映的可能只是產(chǎn)品的特色優(yōu)點，認真閱讀保險條款，才能全面準確了解到保險產(chǎn)品的主要情況。閱讀過程中，不僅要對保險責任、免責條款、繳費期限等內(nèi)容進行了解，如購買了承諾入住養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品，還要關注保險合同是否進行明文規(guī)定以及是否包含入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件。

中高端養(yǎng)老社區(qū)客群擴大

未來，養(yǎng)老社區(qū)形成規(guī)模優(yōu)勢且運營品質(zhì)高的保險公司，將搶占養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)(包括商業(yè)養(yǎng)老保險)的藍海市場。

天風證券報告顯示，現(xiàn)階段，保險公司的養(yǎng)老社區(qū)主要人群為中高凈值人群，其對養(yǎng)老社區(qū)的認可度在提升。2019年，我國高凈值人群(財富凈值100萬美元及以上)超445萬人，占比全球第二。高凈值人群的迅速崛起代表著消費力的提升，高凈值人群年齡一般相對更高，對各類養(yǎng)老服務、養(yǎng)老保險產(chǎn)品有著更充分的認知和關注，對中高端養(yǎng)老服務的需求更為迫切。

未來10-15年，中高端養(yǎng)老社區(qū)客群將擴大，養(yǎng)老服務需求升級。隨著享受第一輪經(jīng)濟改革紅利的購買力較高人群(50、60后)逐步步入養(yǎng)老年齡，這部分“高知、高干、高管”群體普遍比較接受社區(qū)養(yǎng)老的觀念并有較好的支付能力，對于高品質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)的需求未來將大量釋放。另外，他們對于養(yǎng)老服務的需求也從單一的陪伴、照顧的“生理、安全需求”擴展至老有所樂、老有所為的“社交、尊重、自我實現(xiàn)需求”。更長期來看，隨著中產(chǎn)階級人數(shù)增加及人均財富的提升，這部分群體將成為未來養(yǎng)老社區(qū)的潛在主力客群。

《2020年中國中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》指出，中青年一代半數(shù)認為未來壽命會在85歲以內(nèi)，短于中老年一代的認知。長壽時代下，有可能活得比預期久，對中高凈值人群的養(yǎng)老準備形成挑戰(zhàn)。特別是在資金方面，按照中高凈值人群當前生活水準推算，59%的中高凈值人群養(yǎng)老資金準備不足。這一問題導致在中高凈值人群中出現(xiàn)“60歲現(xiàn)象”，即在退休到來時，不得不降低生活品質(zhì)、舍棄期望中的部分生活理念，從而應對尚未準備充足的老年生活。同時，在應對生活風險保障的健康險、年金險上，中高凈值人群的配備比例仍有提升空間。

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