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保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的產(chǎn)品，成為越來(lái)越多人的考慮項(xiàng)，尤其中高凈值人群對(duì)其認(rèn)可度更是在上升。

不過(guò)，消費(fèi)者在購(gòu)買這類產(chǎn)品時(shí)，不能因?yàn)槠骊P(guān)注可以入住高端養(yǎng)老社區(qū)的利好，而忽視合同條款，使養(yǎng)老成“坑老”。

200萬(wàn)元應(yīng)繳保額入住門檻

伴隨養(yǎng)老需求的提升，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為許多消費(fèi)者養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分，目前市面上銷售的養(yǎng)老產(chǎn)品種類繁多，常見(jiàn)的有年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的形式。

實(shí)際上，此類產(chǎn)品通常要求投保人購(gòu)買特定保險(xiǎn)產(chǎn)品并達(dá)到一定的應(yīng)繳保費(fèi)額度，很多保險(xiǎn)公司將這一門檻設(shè)定在200萬(wàn)元，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。消費(fèi)者沙某選購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就是因?yàn)槠骊P(guān)注可以入住高端養(yǎng)老社區(qū)的利好，沒(méi)有注意其保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款，致使原有的養(yǎng)老金損失。

日前，北京銀保監(jiān)局公布的一則案例便是如此。保險(xiǎn)消費(fèi)者沙某多年前因朋友介紹某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買后即可入住該保險(xiǎn)公司在B地建立的高端養(yǎng)老社區(qū)，于是購(gòu)買該公司一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近期，由于沙某馬上到達(dá)入住的約定年齡，致電保險(xiǎn)公司咨詢相關(guān)事宜，發(fā)現(xiàn)原計(jì)劃在B地建立的養(yǎng)老社區(qū)工程已經(jīng)擱淺，高端養(yǎng)老社區(qū)無(wú)法入住，遂向該保險(xiǎn)公司投訴。

保險(xiǎn)公司經(jīng)核查得知，此款養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保人應(yīng)繳保費(fèi)額度達(dá)到200萬(wàn)元，方能獲得入住資格，沙某沒(méi)有達(dá)到此條件，即使B地養(yǎng)老院成功建立，沙某也不能入住。但是，保險(xiǎn)公司考慮到沙某購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的是入住養(yǎng)老社區(qū)，積極與沙某協(xié)商進(jìn)行退保，最終達(dá)成一致。

對(duì)此，北京銀保監(jiān)局提示，建議消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)程中要做到明需求、挑產(chǎn)品、看條款。

具體而言，每個(gè)人的養(yǎng)老需求都不同，建議消費(fèi)者一方面要計(jì)算資金需求，根據(jù)退休后的資金需求，減去退休后可獲得的收入，再乘以需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)的比例，即可得到自己所需要的保額。另一方面要明確養(yǎng)老方式，選擇居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老，以及自身或長(zhǎng)輩對(duì)養(yǎng)老院養(yǎng)老的價(jià)格環(huán)境等方面的要求。

在挑產(chǎn)品上，消費(fèi)者首先要確定養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是偏向保障型還是理財(cái)型，要確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式是一次性領(lǐng)取還是分期領(lǐng)取;再次要確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限，在領(lǐng)取時(shí)間上是終身領(lǐng)取還是保證領(lǐng)取;最后如果承諾可以入住養(yǎng)老社區(qū)，要確定特定養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)及后續(xù)繳費(fèi)情況。根據(jù)以上四個(gè)方面，消費(fèi)者可結(jié)合養(yǎng)老需求和經(jīng)濟(jì)狀況挑選到適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在看條款上，由于銷售人員講解內(nèi)容、宣傳資料反映的可能只是產(chǎn)品的特色優(yōu)點(diǎn)，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，才能全面準(zhǔn)確了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要情況。閱讀過(guò)程中，不僅要對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、繳費(fèi)期限等內(nèi)容進(jìn)行了解，如購(gòu)買了承諾入住養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要關(guān)注保險(xiǎn)合同是否進(jìn)行明文規(guī)定以及是否包含入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件。

中高端養(yǎng)老社區(qū)客群擴(kuò)大

未來(lái)，養(yǎng)老社區(qū)形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)且運(yùn)營(yíng)品質(zhì)高的保險(xiǎn)公司，將搶占養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)(包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn))的藍(lán)海市場(chǎng)。

天風(fēng)證券報(bào)告顯示，現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)主要人群為中高凈值人群，其對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的認(rèn)可度在提升。2019年，我國(guó)高凈值人群(財(cái)富凈值100萬(wàn)美元及以上)超445萬(wàn)人，占比全球第二。高凈值人群的迅速崛起代表著消費(fèi)力的提升，高凈值人群年齡一般相對(duì)更高，對(duì)各類養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有著更充分的認(rèn)知和關(guān)注，對(duì)中高端養(yǎng)老服務(wù)的需求更為迫切。

未來(lái)10-15年，中高端養(yǎng)老社區(qū)客群將擴(kuò)大，養(yǎng)老服務(wù)需求升級(jí)。隨著享受第一輪經(jīng)濟(jì)改革紅利的購(gòu)買力較高人群(50、60后)逐步步入養(yǎng)老年齡，這部分“高知、高干、高管”群體普遍比較接受社區(qū)養(yǎng)老的觀念并有較好的支付能力，對(duì)于高品質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)的需求未來(lái)將大量釋放。另外，他們對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)的需求也從單一的陪伴、照顧的“生理、安全需求”擴(kuò)展至老有所樂(lè)、老有所為的“社交、尊重、自我實(shí)現(xiàn)需求”。更長(zhǎng)期來(lái)看，隨著中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)增加及人均財(cái)富的提升，這部分群體將成為未來(lái)養(yǎng)老社區(qū)的潛在主力客群。

《2020年中國(guó)中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》指出，中青年一代半數(shù)認(rèn)為未來(lái)壽命會(huì)在85歲以內(nèi)，短于中老年一代的認(rèn)知。長(zhǎng)壽時(shí)代下，有可能活得比預(yù)期久，對(duì)中高凈值人群的養(yǎng)老準(zhǔn)備形成挑戰(zhàn)。特別是在資金方面，按照中高凈值人群當(dāng)前生活水準(zhǔn)推算，59%的中高凈值人群養(yǎng)老資金準(zhǔn)備不足。這一問(wèn)題導(dǎo)致在中高凈值人群中出現(xiàn)“60歲現(xiàn)象”，即在退休到來(lái)時(shí)，不得不降低生活品質(zhì)、舍棄期望中的部分生活理念，從而應(yīng)對(duì)尚未準(zhǔn)備充足的老年生活。同時(shí)，在應(yīng)對(duì)生活風(fēng)險(xiǎn)保障的健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)上，中高凈值人群的配備比例仍有提升空間。

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