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針對第三方支付違規(guī)問題，監(jiān)管重拳出擊。8月18日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，年內(nèi)央行至少已對支付機(jī)構(gòu)開出41張罰單，罰沒金額共計2.665億元，其中28張是機(jī)構(gòu)涉反洗錢違規(guī)被罰，累計被罰金額高達(dá)2.634億元。從處罰類型來看，違反反洗錢規(guī)定、銀行卡收單管理辦法等是機(jī)構(gòu)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”，機(jī)構(gòu)因反洗錢被罰的金額最高，而銀行卡收單和支付結(jié)算領(lǐng)域違規(guī)問題也較為突出。

2.665億罰單創(chuàng)單年紀(jì)錄

第三方支付機(jī)構(gòu)又被罰。近日，央行沈陽分行公布的行政處罰信息公示顯示，第三方支付機(jī)構(gòu)北京暢捷通支付技術(shù)有限公司(以下簡稱“暢捷通支付”)遼寧分公司、易生支付有限公司(以下簡稱“易生支付”)沈陽分公司，因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，分別被央行沈陽分行處罰40萬元和37萬元。

針對此次處罰事件及后期整改事項(xiàng)，北京商報記者嘗試對暢捷通支付、易生支付兩家公司進(jìn)行采訪，但多次撥打暢捷通支付電話均未獲接聽，截至記者發(fā)稿也未獲得易生支付方面的進(jìn)一步回應(yīng)。不過，從違規(guī)事由來看，兩家公司均涉反洗錢違規(guī)被罰。

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)涉反洗錢問題被罰，主要違反七大紅線，包括未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶，違反保密規(guī)定、泄露有關(guān)信息，拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查，拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料等行為。

前述案例只是支付機(jī)構(gòu)頻繁被罰的一個縮影。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至目前，第三方支付行業(yè)年內(nèi)已至少收到41張監(jiān)管罰單，罰沒金額合計2.665億元，超過歷史上單年罰單總額。

41張罰單中，百萬級罰單有11張，被罰機(jī)構(gòu)包括易生支付、銀盈通支付、開聯(lián)通支付、中付支付、敏付科技、新浪支付等;千萬級罰單達(dá)5張，其中商銀信公司涉16項(xiàng)違規(guī)行為一次性被罰1.16億元，刷新支付罰單最高紀(jì)錄。“年內(nèi)央行對支付機(jī)構(gòu)開出41張罰單，表明監(jiān)管對支付合規(guī)工作的充分重視，反映出支付行業(yè)從重從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴北京商報記者，從處罰金額、頻次等來看，今年的罰單具有如下特征：一是處罰頻次增加，伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進(jìn)，違規(guī)機(jī)構(gòu)的“小動作”已難以藏身，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起;二是金額屢破新高，對于違規(guī)情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的“累犯”型機(jī)構(gòu)，監(jiān)管通過重罰表明其根治亂象的決心。

反洗錢未雨綢繆

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，41張罰單中， 28張是機(jī)構(gòu)涉洗錢等問題被罰。今年以來，除了對機(jī)構(gòu)層面處罰，監(jiān)管對責(zé)任人的個體處罰力度也在加大。具體來看，涉反洗錢問題被罰的機(jī)構(gòu)中，包括開店寶、財付通、福建一卡通、商銀信、敏付科技、匯聯(lián)通、新浪支付、國通星驛等機(jī)構(gòu)均未逃過“雙罰”。在單次罰單中，從商銀信員工合計被罰65萬元、銀盈通支付員工被罰65萬元、開聯(lián)通支付員工被罰48.4萬元等案例便可窺出，監(jiān)管對違規(guī)行為擔(dān)責(zé)的機(jī)構(gòu)員工處罰金額也在加碼。

“從被處罰的個人類型來看，既有管理層如公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理，也有業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，涉及風(fēng)控、運(yùn)營等關(guān)鍵部門，表明監(jiān)管的靶向性和精準(zhǔn)性正不斷提升。”蘇筱芮如是評價道。

觀察處罰事由，未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告已成機(jī)構(gòu)被罰的“通病”。

易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，今年反洗錢監(jiān)管罰單頻出，無論是金額還是頻次均超出往年，一方面折射出機(jī)構(gòu)的違規(guī)情形有所加重，另一方面也反映出監(jiān)管機(jī)構(gòu)的未雨綢繆，加大了對支付機(jī)構(gòu)的檢查力度。在他看來，當(dāng)前，因?yàn)榉聪村X規(guī)則非常細(xì)，涉及商戶量廣、交易量多，客戶身份識別、大額交易報告或者可疑交易報告報送等，仍是支付機(jī)構(gòu)反洗錢工作中的攻堅難點(diǎn)。

支付行業(yè)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期

值得注意的是，針對洗錢、涉賭涉詐等支付黑灰產(chǎn)，多部門重拳出擊，且監(jiān)管力度持續(xù)加大。北京商報記者還注意到，除了因涉反洗錢問題被罰外，也不乏多家支付機(jī)構(gòu)因?yàn)殂y行卡收單、支付結(jié)算及備付金問題被罰，其中銀行卡收單違規(guī)問題最為突出，包括未備案進(jìn)行收單、超范圍開展收單、未按規(guī)定進(jìn)行收單銀行結(jié)算賬戶管理等。

“從多次被罰機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型來看，重點(diǎn)業(yè)務(wù)為銀行卡收單的機(jī)構(gòu)更容易踩到紅線。”對于支付機(jī)構(gòu)后期發(fā)展，蘇筱芮建議，機(jī)構(gòu)應(yīng)從制度方面進(jìn)行規(guī)范，例如針對風(fēng)險較高的交易制定專門的風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)特約商戶管理;同時需要優(yōu)化合規(guī)管理架構(gòu)，引入合規(guī)、反洗錢領(lǐng)域的專門人才，深入學(xué)習(xí)和研究合規(guī)工作的監(jiān)管要求;其次，應(yīng)根據(jù)制度細(xì)化落實(shí)各項(xiàng)措施，例如建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，借助科技手段將合規(guī)工作抓實(shí)抓細(xì)。

“最后，應(yīng)警惕各項(xiàng)紅線，機(jī)構(gòu)不得挪用結(jié)算資金，如發(fā)現(xiàn)可疑交易和涉及洗錢、欺詐等風(fēng)險事件的，需立即采取措施;發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報案。”蘇筱芮稱。

不過，王蓬博也指出，當(dāng)前支付行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，不少機(jī)構(gòu)已在向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化改造服務(wù)等方面靠攏，但是轉(zhuǎn)型需要成本、客戶及不斷投入等，在轉(zhuǎn)型中，不少機(jī)構(gòu)會迫于經(jīng)營壓力，不得不向一些灰色業(yè)務(wù)方面傾斜。

在一位資深行業(yè)人士看來，罰單壓頂、經(jīng)營艱難的情況下，很多支付機(jī)構(gòu)的生存能力每況愈下。此背景下，監(jiān)管應(yīng)在增強(qiáng)金融風(fēng)險技防能力的同時，進(jìn)一步探索柔性監(jiān)管。

標(biāo)簽： 支付機(jī)構(gòu) 罰單