降低民間借貸利率司法保護(hù)上限,是否會(huì)導(dǎo)致利率市場化名存實(shí)亡?民間借貸利率管制是否會(huì)助長民間非法高利貸的猖獗,從而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的情況?
近日,最高人民法院、國家發(fā)改委聯(lián)合公布一份名為《最高人民法院 國家發(fā)展和改革委員會(huì)關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》(下稱《意見》)的文件,規(guī)范民間金融市場。
《意見》提出,抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋,大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
這一表述一時(shí)間引發(fā)了理論界及市場的極大關(guān)注。第一財(cái)經(jīng)記者采訪多位業(yè)內(nèi)專家了解到,雖然上述文件并不屬于司法解釋或行政規(guī)章,而是一種政策意向,但信號強(qiáng)烈,目的是要保護(hù)并促進(jìn)民間金融,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但多位專家對此也表示出擔(dān)憂:司法保護(hù)利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步下降,可能導(dǎo)致中小微企業(yè)無錢可貸,同時(shí)也有可能助長民間非法高利貸的進(jìn)一步猖獗,應(yīng)審慎而行。
如果降低民間借貸利率司法保護(hù)上限,影響幾何?
早在2015年,最高法公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,明確了“兩線三區(qū)”的做法,以此規(guī)范民間借貸行為。
“兩線”為36%和24%兩條紅線;“三區(qū)”指兩條紅線劃分出的區(qū)域:24%以下為司法保護(hù)區(qū);24%~36%為自然債務(wù)區(qū);超過36%為無效區(qū),屬于非法放貸。
此次《意見》提出,要大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,堅(jiān)決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力,維護(hù)金融市場秩序,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一個(gè)關(guān)鍵的問題是,自2015年“兩線三區(qū)”規(guī)則頒布以來,民間借貸利率一直并未真正落到24%以下。
“司法保護(hù)利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步下降,一方面會(huì)讓‘嫌麻煩’、‘怕風(fēng)險(xiǎn)’的資金退出市場,另一方面,會(huì)讓留場的那些更愿意冒險(xiǎn)、更大膽的資金對債務(wù)人提出更多要求,讓債務(wù)冰山在水面以下的部分變得更大、更危險(xiǎn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授繆因知說。
一直以來,民間借貸主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間,以及法人或其他組織相互之間,以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù),并不屬民間借貸范疇之列。
不過,根據(jù)2017年最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》明確的指導(dǎo)精神,金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高,顯著背離實(shí)際損失為由,請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的,應(yīng)予支持,以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。這意味著,金融機(jī)構(gòu)的融資費(fèi)用上限同樣適用年利率24%的約束。
“如果此次民間借貸司法解釋進(jìn)行調(diào)整,并降低民間借貸利率司法保護(hù)上限,金融機(jī)構(gòu)的貸款利率上限也將依此調(diào)整。”北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰對記者表示。
彭冰建議,對利率的管制可以是對消費(fèi)借貸和商業(yè)借貸進(jìn)行管制,而不是以民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)分,這樣的話相對來說會(huì)比較合理一些。
參照LPR設(shè)定上限是否可行?
有傳聞稱,最高法醞釀修改民間借貸司法解釋或?qū)⒄找荒昶谫J款市場報(bào)價(jià)利率(LPR),依據(jù)央行LPR報(bào)價(jià)的4倍修訂上限數(shù)值。
一時(shí)間,市場爭論焦點(diǎn)集中于“民間借貸合法利率是否應(yīng)參照LPR設(shè)定”以及“如參照LPR,設(shè)定多少倍數(shù)為宜”。
有觀點(diǎn)認(rèn)為,在LPR改革已取得重要成效的背景下,民間借貸利率參照LPR報(bào)價(jià),是貸款利率市場化的選擇。
不過,一些專家則對此存疑。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對記者表示,如果降低民間借貸利率司法保護(hù)上限,并按照LPR的倍數(shù)進(jìn)行限制,從監(jiān)管角度、貨幣政策角度來看不太合適。“我們一直推動(dòng)的是利率市場化改革,取消利率的上限、下限,讓市場自動(dòng)發(fā)揮作用。從民間借貸角度看,金融監(jiān)管部門沒有制定民間借貸利率的依據(jù)。”陳文說。
根據(jù)最高法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
此后,央行在關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知中也嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。內(nèi)容之一是,民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,但雙方協(xié)商的利率不得超過央行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)界定為高利借貸行為。
此次民間借貸最高合法利率參照LPR報(bào)價(jià)的4倍設(shè)定的傳聞依此而來。根據(jù)最新一期LPR報(bào)價(jià),1年期品種報(bào)3.85%,以此測算,民間借貸利率的司法保護(hù)上限則在15%左右。
關(guān)于這一測算數(shù)值,專家認(rèn)為并不靠譜。“利率市場化推行很多年,民間借貸利率可以設(shè)定上限,但上限的方式、限度、高低可以靈活,而不是以主觀想法去設(shè)定數(shù)字,而且設(shè)為LPR的幾倍并不是科學(xué)做法。”中國社科院法學(xué)研究所商法研究室副主任趙磊說。
陳文認(rèn)為,目前,一些銀行的信用卡、消費(fèi)金融公司都超過了15%的利率限制,更何況是民間借貸。如果將民間借貸利率控制在15%以內(nèi),民間借貸市場可能就不復(fù)存在,反而會(huì)倒逼那些根本不指望尋求司法支持的、具有破壞性的民間借貸在暗地中發(fā)展起來。
陳文建議,民間借貸利率司法保護(hù)上限所依據(jù)的基準(zhǔn)貸款利率應(yīng)符合市場整體情況,倍數(shù)也應(yīng)具有靈活性。不過,從司法角度看,利率的靈活性與法律規(guī)則的相對穩(wěn)定,有時(shí)不能同時(shí)兼顧。
除了利率,法律規(guī)制重點(diǎn)還有哪些?
過去幾年,監(jiān)管重拳整治暴力催收等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域市場亂象,也給一些惡意逃債的借款人提供了可乘之機(jī)。市場還擔(dān)憂,此舉會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致逃廢債情況泛化。
多位專家均認(rèn)為,在前端加強(qiáng)金融供給的同時(shí),監(jiān)管也應(yīng)注意平衡,在后端規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)的法律定位。
“法律規(guī)制的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是債務(wù)催討行為,而非利率。”繆因知認(rèn)為,主張降低民間借貸利率司法保護(hù)上限的一個(gè)動(dòng)機(jī)是遏制高利貸產(chǎn)業(yè)化甚至涉黑化,但降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,不能減少借入方的需求,不能提高借入方的信用,自然也不會(huì)拉低利率的市場水平。
繆因知表示,要解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題,需要多管齊下、綜合治理。
此外,根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、市場活躍程度等因素綜合確定利率水平,也成為可參考建議之一。“應(yīng)區(qū)分不同地區(qū)的利率水平,至少東部跟中西部的經(jīng)濟(jì)活躍程度不同,利率水平也應(yīng)該不同。全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)肯定不合適。”彭冰表示。(杜川)
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