昨日,多位銀行人士透露,已收到中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》(下稱《通知》)。
業(yè)內(nèi)人士提供的資料顯示,為掌握金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況,央行決定開展這次線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查,調(diào)查對(duì)象為銀行和農(nóng)村信用社。所涉及的線上聯(lián)合消費(fèi)貸款,是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息,并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。
根據(jù)《通知》,銀行需上報(bào)的是今年1月到6月每個(gè)月月末以及2018年12月、2019年06月、2019年12月三個(gè)半年節(jié)點(diǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù),具體包括:月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額、當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合貸款加權(quán)平均利率、當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款(不含個(gè)人信用卡透支)加權(quán)平均利率、月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額不良率、月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額(含個(gè)人信用卡透支)不良率、個(gè)人信用卡透支不良率等。
值得注意的是,在月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額和不良率的兩項(xiàng)統(tǒng)計(jì)中,都要求金融機(jī)構(gòu)分別單獨(dú)列出與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的合作貸款余額和不良貸款率;在“當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率”一欄,則需要列出與“螞蟻借唄”合作的利率。
這一調(diào)查讓人不禁想到在7月17日剛剛出爐的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法》(以下稱《辦法》)。《辦法》明文規(guī)定,商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度,明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制,并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款,不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。同時(shí)還要商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批,并對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。
不過,總體來看,《辦法》對(duì)聯(lián)合貸的規(guī)定比較籠統(tǒng),并沒有明確實(shí)際操作中的細(xì)節(jié)問題。比如,在聯(lián)合貸款中“雙債權(quán)人”的放貸比例及違約處理等。
對(duì)于央行此次要求銀行將與“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”的相關(guān)情況單獨(dú)列出,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,這可能是因?yàn)槲浵伣鑶h、花唄規(guī)模較大,在行業(yè)中具有很重要的代表性地位。
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部分花唄用戶信息已接入央行征信系統(tǒng)
目前已有部分螞蟻花唄用戶的信息經(jīng)過本人授權(quán)后已接入央行征信系統(tǒng),沒有同意授權(quán)的用戶使用花唄暫時(shí)不受影響。支付寶客服表示,如果政策有變化,不排除未來所有花唄用戶都必須接入央行征信系統(tǒng)。
據(jù)介紹,用戶如果不清楚自己是否已經(jīng)接入央行征信,可以在花唄—“我的”—“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明中”中找到答案。如果產(chǎn)品協(xié)議中僅有《花唄服務(wù)協(xié)議》、《芝麻服務(wù)協(xié)議》以及產(chǎn)品說明,則表明相關(guān)信息還沒接入央行征信;如果有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》和《花唄簽章和存證協(xié)議》,這說明已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)。
據(jù)悉,花唄必須經(jīng)過客戶自己授權(quán)同意才會(huì)將相關(guān)信息報(bào)送央行征信系統(tǒng)。到底哪些客戶會(huì)收到相關(guān)提示呢?據(jù)客服介紹,客戶在申請(qǐng)花唄提額或是收到服務(wù)升級(jí)提醒時(shí),都會(huì)看到相關(guān)頁(yè)面。
此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng),意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這對(duì)于中國(guó)社會(huì)征信體系的建設(shè)十分有益。對(duì)用戶來說,也不要害怕多了約束,畢竟征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)越完善,守信的用戶會(huì)獲得更便捷的金融服務(wù)。
據(jù)了解,螞蟻花唄、螞蟻借唄主要是通過其在重慶等地設(shè)立的小額貸款公司向借款人放貸。央行最新發(fā)布的《2020年一季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示,重慶市小額貸款公司的貸款余額為1373.49億元,占全國(guó)貸款余額的13.27%,是全國(guó)小額貸款余額最多的城市。
根據(jù)《辦法》,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu),制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案,避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。(記者 程婕)
標(biāo)簽: 消費(fèi)貸款 花唄 征信系統(tǒng)
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