與往年有所不同,今年6月的定期存款利率迎來(lái)了整體下跌。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2020年6月整存整取定期存款除2年期平均利率環(huán)比微升外,其他期限平均利率均環(huán)比下跌,其中3年期、5年期平均利率跌幅較大。
一般來(lái)說(shuō),在季末、半年末考核壓力下,銀行往往會(huì)適當(dāng)調(diào)高定期存款利率來(lái)攬儲(chǔ)。今年為何“不走尋常路”?“今年受新冠肺炎疫情影響,廣譜利率中樞在趨勢(shì)性下移,掩蓋了季節(jié)性周期波動(dòng)。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)院綜合經(jīng)濟(jì)研究部副主任、清華大學(xué)ACCEPT研究員馮煦明在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示。
馮煦明解釋?zhuān)芤咔橛绊?,各?lèi)貸款利率均有所下調(diào)。“這是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的一部分,困難時(shí)期,銀行逆周期對(duì)企業(yè)‘讓利’很有必要。不過(guò),貸款利率下行會(huì)向存款利率傳導(dǎo),以免銀行資產(chǎn)負(fù)債管理面臨困難。”他說(shuō)。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智也表示:“隨著LPR進(jìn)一步下調(diào),銀行需要進(jìn)一步下調(diào)綜合貸款利率,導(dǎo)致息差不斷收窄。因此,銀行需要降低負(fù)債端成本,降低存款利率。同時(shí),拉高銀行綜合成本的結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息等產(chǎn)品受到監(jiān)管重點(diǎn)整頓,導(dǎo)致銀行整體利率下降。”
馮煦明還表示:“疫情對(duì)金融體系的沖擊較為間接滯后,不良貸款可能需要滯后一個(gè)季度才能反映出來(lái),預(yù)計(jì)下半年銀行不良資產(chǎn)會(huì)加速積累。銀行有必要未雨綢繆,降低負(fù)債成本、增強(qiáng)不良資產(chǎn)消化處置能力。”
值得注意的是,除了針對(duì)普通客戶(hù)的定期存款利率下降之外,今年上半年結(jié)構(gòu)性存款、貨幣市場(chǎng)基金等產(chǎn)品利率下降更為明顯。“今年上半年,大額存單長(zhǎng)期利率已有所下降,且部分大中型銀行下架了成本較高的3年期大額存單,預(yù)計(jì)接下來(lái)大額存單利率會(huì)繼續(xù)走低。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平說(shuō)。
“未來(lái),如果貸款利率進(jìn)一步下降,各類(lèi)定期存款產(chǎn)品利率也將呈下降趨勢(shì)。對(duì)于大額存單產(chǎn)品而言,受資金面寬松影響,收益率也將呈一定下行趨勢(shì)。”黃大智表示。
與貸款利率相比,存款利率定價(jià)的黏性相對(duì)更強(qiáng),儲(chǔ)戶(hù)對(duì)存款利率變動(dòng)也更為敏感。因而總體上看,存款利率市場(chǎng)化慢于貸款利率。不過(guò),在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),未來(lái)一段時(shí)間,存款利率市場(chǎng)化可能加速。馮煦明表示:“一是金融機(jī)構(gòu)的存款定價(jià)會(huì)更加自由;二是銀行吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)方式會(huì)更加多元化,存款或類(lèi)存款產(chǎn)品會(huì)更加豐富;三是存貸款利率之間的聯(lián)動(dòng)會(huì)增強(qiáng)。綜合短期與中長(zhǎng)期因素考慮,存款利率未來(lái)仍將面臨一定下行壓力。”
不過(guò),不同存款產(chǎn)品表現(xiàn)可能會(huì)有所差異。其中,定期存款利率調(diào)整幅度會(huì)相對(duì)較小,利率下行速度要緩于其他類(lèi)存款。中短期利率下降幅度不會(huì)太大,但長(zhǎng)期利率會(huì)有一定幅度下降,尤其是大中型銀行。而小型銀行攬儲(chǔ)難度較大,在利率下調(diào)方面會(huì)滯后于大中型銀行,且小型銀行更依賴(lài)于長(zhǎng)期存款,其長(zhǎng)期存款利率要明顯高于大中型銀行。(記者 錢(qián)箐旎)
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