P2P網(wǎng)貸全面清退之際,《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)近日正式發(fā)布,《辦法》共七章七十條,對互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍做了合理界定,明確助貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制,并強(qiáng)調(diào)消費者保護(hù)。
與此前流傳的《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》相比,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對消費貸與經(jīng)營貸進(jìn)行區(qū)分管理,“新老劃斷”過渡期從3年縮短至2年,保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以收取合理費用等多處細(xì)節(jié)的調(diào)整考慮到了實際情況與行業(yè)呼聲。
《辦法》對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)助貸也是起到了正面引導(dǎo)作用。“轉(zhuǎn)型中的網(wǎng)貸類機(jī)構(gòu)與銀行合作需解決兩個問題,一是向銀行證明自身具有合規(guī)開展相應(yīng)服務(wù)的業(yè)務(wù)能力,二是對過往網(wǎng)貸資產(chǎn)的風(fēng)險做了清退和隔離。”零壹研究院院長于百程告訴《國際金融報》記者。
清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國金融研究中心特邀研究員董希淼對《國際金融報》記者表示,作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”,《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位,為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù),從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康可持續(xù)發(fā)展。
不過,董希淼認(rèn)為,《辦法》還有一定的修改空間。他建議將單戶用于消費的個人信用貸款授信額度調(diào)整到50萬元以上,期限調(diào)整為3年。對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn),也建議進(jìn)一步放寬。
亮點:審慎包容、差異監(jiān)管
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,貸款的線上化成趨勢。近幾年,商業(yè)銀行紛紛聯(lián)合助貸機(jī)構(gòu)嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但在業(yè)務(wù)開展過程中,出現(xiàn)了許多新的業(yè)務(wù)形態(tài)和模式,卻沒有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和邊界,各家銀行業(yè)務(wù)能力千差萬別,助貸機(jī)構(gòu)也良莠不齊,合作模式并不統(tǒng)一,產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險時有發(fā)生。
《辦法》立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)對互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范,補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板,具有必要性和緊迫性。《辦法》涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等多個方面,對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)生態(tài)和管理流程進(jìn)行了詳細(xì)的政策規(guī)定。
有從業(yè)者表示,從整篇意見稿透露出的場景細(xì)分與開明態(tài)度來看,是充分考慮了如何規(guī)避過度授信、多頭借債、資金用途不當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險基礎(chǔ)上,保留了適度的創(chuàng)新空間。感受到了監(jiān)管層在框架制度設(shè)立時,秉承審慎原則,基于行業(yè)現(xiàn)狀的深入調(diào)研,對各方聲音充分傾聽,對行業(yè)、產(chǎn)品以及不同場景下的情況充分考慮,堅持公平性、平等性,又兼顧了靈活性與普惠性。
《辦法》規(guī)定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元,到期一次性還本,授信期限不超過1年。但對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力、按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶授信額度上限,對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批。
也就是說,在個人貸款主體上,監(jiān)管充分考慮了消費貸與經(jīng)營貸的不同場景,為避免過度負(fù)債,控制個人杠桿率,將用于消費的個人信用貸款授信上限下調(diào);而為了促進(jìn)中小微企業(yè)健康持續(xù)經(jīng)營,提高實體經(jīng)濟(jì)融資在信貸規(guī)模上的占比,“豁免”了授信上限,松綁了期限制約。
董希淼指出,《辦法》實事求是,適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢,吸收和反映最新實踐成果,拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路,實施差異化監(jiān)管,這有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新,鼓勵主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù),加大對小微企業(yè)和個人客戶在線貸款投放,提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率,更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。
此外,《辦法》明確要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制,在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評估、協(xié)議簽署、信息披露等方面加強(qiáng)管理、壓實責(zé)任。在與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中,應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容,體現(xiàn)收益和風(fēng)險相匹配的原則。
“在合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上,今年初的版本要求合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、合作類產(chǎn)品和具體合作模式應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級履行審批程序,對于一些規(guī)模較大的銀行來說,全部由總行審批在流程效率以及責(zé)任上會有很多限制,一刀切的方式不利于與合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。目前版本規(guī)定銀行對合作機(jī)構(gòu)實施分層分類管理,并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限,相對更加合理,也有利于銀行與各類機(jī)構(gòu)開展合作的積極性,對于相關(guān)助貸合作方也比較有利。” 于百程稱。
建議:提升限額、改進(jìn)受托支付
不過,董希淼認(rèn)為,《辦法》還有一定的修改空間。具體而言,有以下三方面:
其一,建議調(diào)整消費類貸款金額和期限。將單戶用于消費的個人信用貸款授信額度調(diào)整到50萬元以上,期限調(diào)整為3年。
“目前各家銀行普遍開展互聯(lián)網(wǎng)模式的汽車類個人貸款,汽車屬于大宗、高端消費品,一般而言貸款金額較高,貸款期限較長。其他日常消費場景,如裝修、婚慶、教育深造等,因消費需求金額較大,對貸款期限要求較長。實踐中,一般分期產(chǎn)品普遍在24期以上。如果將貸款金額限制為20萬元、期限限制為1年,將使互聯(lián)網(wǎng)貸款無法適應(yīng)更多消費場景的需要。”董希淼稱。
其二,建議進(jìn)一步改進(jìn)受托支付管理?!掇k法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)與其他個人貸款業(yè)務(wù)基本保持一致,商業(yè)銀行還可以確定差異化的受托支付限額。但受托支付對于不直接面對面觸達(dá)客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款而言,存在著較高的運營成本和操作風(fēng)險,建議進(jìn)一步放寬相應(yīng)要求。
對銀行而言,信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問題。董希淼建議將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng),提高借款人違規(guī)成本,從源頭上遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款資金違規(guī)流入樓市、股市。
第三,建議加大打擊互聯(lián)網(wǎng)貸款逃廢債行為?;ヂ?lián)網(wǎng)貸款具有額度小、客戶分散等特點,在實踐中以民事法律手段對逾期貸款進(jìn)行催收和追償難度大、成本高、效果不理想。在當(dāng)前的信息傳播條件下,一旦有個別客戶或惡意機(jī)構(gòu)組織煽動,容易形成群體性逃廢債等問題。建議監(jiān)管部門加強(qiáng)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動,商請最高人民法院比照信用卡詐騙案件出臺相關(guān)司法解釋,加強(qiáng)對惡意逃廢債和群體性逃廢債的打擊,進(jìn)一步推動社會信用體系建設(shè),為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。
此外,董希淼建議,在賬戶開立環(huán)節(jié),允許部分科技實力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行在安全可控的前提下,采取遠(yuǎn)程視頻和動態(tài)圖像等驗證方式開設(shè)銀行I類賬戶,完善II類賬戶五要素認(rèn)證體系并適當(dāng)降低相關(guān)費用。
疫情期間對II類賬戶采取的過渡性政策,可通過一定的程序固化為一般性政策要求,并適時探索企業(yè)銀行賬戶線上開立問題。同時,相關(guān)部門還應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào),進(jìn)一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性,擴(kuò)大應(yīng)用范圍,推動構(gòu)建可信的互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展空間。
標(biāo)簽: 網(wǎng)貸新規(guī) 互聯(lián)網(wǎng)貸款
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